Нужен законный надзор

ПРОБЛЕМА
Нелегкое положение в сегменте ломбардного кредитования оказалось на повестке парламентских обсуждений. В преддверии летнего отдыха народные избранники обсуждают в рамках краткосрочной внеочередной сессии целый перечень проектов изменений в действующие законы, а также в Гражданский, Гражданско-процессуальный, Административный, Административно-процессуальный и Уголовно-процессуальный кодексы, ставшие, с подачи парламентариев, предметом бурных обсуждений в экспертных кругах.
Актуальность обсуждений подогрета еще и тем, что в перечень упомянутых актов будет добавлен еще один закон - «О ломбардах», и эта законодательная инициатива в случае реализации должна быть унифицирована с прочими документами. И тут надо быть признательными парламенту, раз уж он удосужился наконец придать цивильный вид этому виду бизнеса - правда, по массовости выдаваемых кредитов ломбардам очень далеко до банков, однако по «выпитой крови» они ничуть не уступают старшим собратьям.
Не иссякают потоки жалоб
О том, что владельцы ломбардного бизнеса обманывают граждан, заявил депутат Вахид Ахмедов в ходе обсуждения проекта закона на заседании парламентского Комитета по экономической политике, промышленности и предпринимательству. Граждане массово недовольны работой этих организаций, что вызывает поток жалоб от населения, подчеркнул парламентарий. Именно этим обстоятельством продиктована важность обсуждаемого законопроекта, уверен парламентарий, отмечая важность подготовки цельного документа, где были бы учтены все нюансы и не осталось бы лазеек для нечистоплотных дельцов.
Сложно не согласиться с тем обстоятельством, что в ломбарды, как правило, обращаются малообеспеченные граждане, что само по себе нагнетает социальную подоплеку депутатских обсуждений. Ведь нуждающиеся в деньгах люди порой закладывают последние ценные вещи, а потому существенное значение имеют законодательные поправки об обязанности таких организаций заключать соответствующие договоры с клиентами, предъявлять им чеки и прочие важные нюансы. Кроме того, проект закона содержит возможность обращений граждан в суды с исками на отказывающуюся выдать деньги ломбардную организацию.
По словам депутата, именно недостатки в деятельности ломбардов сделали необходимым усовершенствование законопроекта, и прежде всего проблемы в оценке заложенного гражданами имущества и его сохранности в первоначальном виде.
«Нередки случаи уценки закладываемого имущества. К примеру, нуждающийся в деньгах гражданин положил в ломбард вещь стоимостью в 10 тыс. манатов, но ее почему-то безапелляционно оценивают впятеро дешевле, хотя она должна регистрироваться соответственно, то есть должно быть выдано как минимум до 65% стоимости. Bыходит, здесь имеются какие-то интересы, если вещь не регистрируют по ее истинной цене, и такую практику необходимо устранить».
Кроме того, по законодательству, при регистрации залога необходимы лицензия, квитанция и соглашение плюс унифицированный договор, четко отражающий интересы обеих сторон. Положительный момент такого подхода заключается в существенном упрощении возможных судебных разбирательств и временных издержек граждан. То есть новый закон «О ломбардах» представляет особую важность для предотвращения самоуправства в этой области, а потому представленный в комитет проект документа должен быть заново пересмотрен и усовершенствован.
Привести проект закона в надлежащую форму можно в процессе трех парламентских чтений, так что окончательное принятие законопроекта состоится, скорее всего, во время осенней сессии парламента, а потому в ходе процесса есть время, чтобы привести законопроект в нужную форму.
Чем обусловлен рост активности?
Рост активности на рынке быстрого кредитования под залог драгоценных металлов и предметов роскоши, который мы наблюдаем в последние годы, безусловно, можно считать успехом ломбардных учреждений. Однако этот момент указывает на сложности в системе банковского кредитования, уверен доктор экономических наук, профессор UNEC Эльшад Мамедов. Действительно, несмотря на благоприятную монетарную ситуацию и наличие значительной свободной ликвидности в банковской системе, ситуация с бизнес-кредитованием оставляет желать лучшего. Центробанк признает, что пассивность коммерческих банков оказывает негативное воздействие на макроэкономическую стабильность. Так, за четыре месяца этого года общий объем кредитования сократился на 0,1%, а кредитование бизнеса - на 2,7%. В целом же низкая кредитная активность приводит к тому, что в ликвидной позиции банков сохраняется значительный профицит. На этом фоне привлекает внимание внешняя инвестиционная активность банков в этом году, отмечается в заявлении ЦБА.
«Считаю, что проблема доступа физических и юридических лиц к финансовым ресурсам действительно имеется, и это касается в том числе ломбардного сегмента кредитования, - сказал Э.Мамедов в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй». - Уверен, что решение этого вопроса лежит в той плоскости, что принимаемые механизмы должны носить комплексный и системный характер. Ведь если банковская система, кредитно-денежная составляющая в целом будет работать адекватно, обеспечивая трансмиссионный механизм перехода финансовых средств из финансового сектора в реальный, то проблемы решатся автоматически. У граждан не будет возникать острой необходимости обращаться к ломбардному кредитованию. Надо понимать, что в условиях, когда банковский сектор работает адекватно по сегменту микрокредитования и более крупным кредитам, у граждан фактически отпадает необходимость обращаться в ломбарды».
Ученый подтвердил утверждение депутата о том, что в ломбарды обращаются главным образом недостаточно обеспеченные финансовыми ресурсами физические лица, которым по тем или иным причинам банки отказывают в кредитовании. Но если институт микрокредитования заработает в надлежащем формате, то ситуация поменяется коренным образом.
«Рыночные механизмы сами отрегулируют ситуацию в том случае, если правительство будет предпринимать соответствующие грамотные управленческие и регулятивные решения, - отметил ученый. - Сегодня ломбардные организации диктуют условия заемщикам, потому что у тех нет реальной альтернативы. Если же появится таковая, эти структуры не смогут вести себя таким образом, при котором они фактически хозяева положения. Что касается принятых в этой сфере законов, без соответствующих решений в сфере денежно-кредитной политики в целом одними законами прийти к каким-то серьезным качественным результатам будет трудно. В любом случае в условиях жесткой денежно-кредитной политики, высоких процентов кредитования у банков и ломбардных организаций появляются возможности для фактического залогового рейдерства, установления заведомо невыполнимых условий для заемщиков, когда цена залогового имущества существенно занижается, проценты по ходу срока договора меняются. Т.е. фактически мы видим, что заемщики ставятся в крайне невыгодные условия».
Первостепенным решением в этом направлении является смягчение денежно-кредитной политики, считает Э.Мамедов, полагая, что в качестве дополнительных мер можно рассматривать целесообразность введения каких-то ограничительных мер с точки зрения законодательных и нормативно-правовых актов, направленных на выравнивание возможностей кредиторов и заемщиков.
В условиях полной прозрачности
А по мнению банковского эксперта Акрама Гасанова, в этом вопросе нужна полная прозрачность, однако даже на сайте парламента, где обычно выставляются на обсуждение все законопроекты, пока нет «черновика» парламентского видения ломбардного бизнеса.
«На электронном ресурсе Милли Меджлиса разместили, например, законопроект о внесении поправок в закон «О Центральном банке», включающий какие-то сугубо технические изменения, - рассказал собеседник. - Однако ситуацию с ломбардами с общественностью обсуждать не хотят, а это не предполагает ничего хорошего, поскольку роняет тень на процесс прозрачности, хотя была бы желательной возможность отследить все стоящие на повестке обсуждений законопроекты».
Про закон «О ломбардах» говорится много, однако в экспертных кругах его не видели, а потому о сути вопроса остается судить по выступлениям отдельных народных избранников и прочих компетентных государственных деятелей. Эксперт сказал, что не может делать однозначных заключений, не ознакомившись предварительно с проектом упомянутого закона, однако инициатива отрегулировать эту сферу не может не радовать.
«Я лично выступаю с таким предложением на протяжении несколько лет, - сказал А.Гасанов. - Еще в 2016 году участвовал в рабочей группе по составлению устава Палаты надзора финансовых рынков и тогда еще предлагал включить в полномочия Палаты надзор над ломбардами, но это предложение почему-то не было принято. Рад, что к моему предложению наконец вернулись. Наконец, последние годы я не раз выступал против незаконной деятельности ломбардов. Не знаю, что именно будет в проекте закона, однако известно, что деятельность ломбардных организаций будет лицензироваться Палатой и контролироваться. Такой подход не лишен логики, поскольку в условиях нашей страны ломбарды являются небанковскими кредитными организациями, функционирующими за счет привлеченных средств, по сути занимаясь банковской деятельностью, которая отличается от обычной кредитной как раз тем, что кредиты может выдавать любое лицо за собственный счет. А вот кредитные организации, осуществляющие банковскую деятельность, могут привлекать чужие средства, рискуя чужими деньгами. Именно по этой причине их деятельность нуждается в лицензировании и надзоре», - говорит А.Гасанов.
Однако, отмечает эксперт, местные ломбардные организации, учитывая их мизерные уставные капиталы в пять-десять, ну сто манатов, действуют за счет привлеченных средств, занимаясь незаконной банковской деятельностью и составляя нездоровую конкуренцию для кредитных организаций. «Упомянутые правки предусматривают, что Палата надзора финрынков будет устанавливать в этом сегменте финансового рынка правила. При этом в первую очередь необходимо четко отрегулировать кредитную деятельность ломбардов, а именно, как они выдают кредиты. Обычно клиенты недовольны оценкой заложенного имущества, однако в этом случае нельзя говорить категорично, поскольку в оценку входят риски. Не думаю, что этот вопрос требует стороннего вмешательства», - отметил он.
По мнению А.Гасанова, сколько давать денег за заложенное имущество - дело ломбарда, и объективного критерия оценки здесь нет. Главное - идентифицировать заложенное имущество, поскольку зачастую ломбарды идут на противоправные действия, меняя изделия и пр. Упомянутый момент требует предельной четкости, возможно, с использованием фото- и видеосъемки закладываемого изделия, более подробно составленного договора, чтобы клиенту вернули его имущество.
«Кроме того, в законе есть, но ломбарды не следуют пункту, по которому закладываемое имущество должно быть застраховано ломбардом. Наконец, если клиент не вернул деньги вовремя, ломбард присваивает залог. На самом деле он должен продать имущество на аукционе и из вырученных денег вычесть кредит с процентами, а остальные деньги по закону должны вернуть залогодателю. В этом случае уже не имеет значения, по какой стоимости изначально оценен залог. В целом же лицензирование и контроль над ломбардами будет способствовать лучшей организации контроля в этом сегменте рынка. Потому я поддерживаю депутатов, которые критикуют положение в данном сегменте рынка, но было бы неплохо опубликовать эти документы», - заключил собеседник.
Тамара ХАЙРУЛИНА