• четверг, 28 Марта, 14:43
  • Baku Баку 16°C

Деньги любят счет

04 июля 2019 | 09:01
Деньги любят счет

ОБОЗРЕНИЕ
Решением попечительского совета Фонда страхования вкладов с 1 июля понижены максимальные ставки по банковским вкладам населения в национальной и иностранной валюте, которые охвачены полной гарантией. Таким образом, максимальная ставка по страхуемым вкладам в манатах понижена с 15% до 10%, в иностранной валюте - с 3% до 2,5%.
Как выяснилось из беседы корреспондента газеты «Каспiй» с руководителем Центра экономического и социального развития (ЦЭСР) Вугаром Байрамовым, это решение не касается депозитных договоров, заключенных до 1 июля сего года. Проще говоря, все депозитные договора физических лиц, заключенные до упомянутого срока на прежних условиях (по ставке не выше 15% в нацвалюте и 3% в инвалюте), будут считаться застрахованными до истечения срока их действия.
Есть мнение
По свидетельству нашего собеседника, это решение вызвано реальным снижением дивидендов по вкладам населения в местных коммерческих банках, что наблюдалось на протяжении последнего года. Так, в настоящее время средняя ставка по вкладам физических лиц в национальной валюте не превышает 7%. В то же время экономист указал на высокие ставки коммерческих банков по кредитам.
«По информации Центробанка, кредитные вложения составляют 12 млрд 861 млн манатов, а вклады населения на уровне 8 млрд 622 млн манатов. Таким образом, на вклады приходится 67% кредитного портфеля. Говоря образно, в структуре 100 манатов банковского кредита 67 манатов - это средства, вложенные в банки населением. И эти деньги наши финансовые организации выдают гражданам под высокие проценты», - говорит Байрамов, отмечая, что страхуемый предел ставки составил по итогам последнего решения 7%, тогда как кредиты выдаются под 29-30%. Получается, что банки платят 7% дивидендов вкладчикам и предлагают их деньги в кредит под 22%.
Эксперт напомнил, что отныне (по новым депозитным договорам) размещаемые в банках депозиты населения под ставку, превышающую 10%, не защищены законом «О полном страховании вкладов». «Иными словами, если гражданин вложит свои средства в банк по ставке 11%, его вклад не считается защищенным в случае банкротства финансовой организации», - говорит экономист и советует гражданам не забывать о рисках, вкладывая деньги в банки.
Между тем позитивным обстоятельством для вкладчиков является то, что решение фонда страхования не распространяется на старые договора и владельцы таких депозитов могут спать спокойно.
По мнению доктора экономических наук, профессора UNEC Эльшада Мамедова, решение о снижении ставки по страхуемым вкладам было ожидаемым и приведет оно к удешевлению денег для банков, поскольку граждане не станут рисковать, вкладывая средства под более высокие дивиденды.
«При этом банковская маржа неоправданно высока, - ответил профессор на запрос редакции. - С этим обстоятельством следует бороться соответствующим государственным органам. Ведь когда финансовые организации привлекают средства под 10-11% годовых, выдавая кредиты, размещая активы под 20-25%, банковская маржа формируется в районе 10-15%. Ни в одной передовой экономике мира нет таких сверхприбылей в банковской сфере. Прибыль коммерческих банков должна колебаться в районе одного, максимум полутора процентов. И если банковский сектор хочет добиться снижения процентов по депозитам, увеличения своей депозитной составляющей, следует понимать, что повышая ставки кредитования, финансовые организации суживают собственную депозитную базу».
Здесь все предельно просто, поскольку высокие проценты снижают финансовые возможности населения. Повышая в частности проценты по ипотечному кредитованию и потребительским кредитам, местные банки тем самым увеличивают расходы населения. В результате идут на убыль возможности граждан вкладывать деньги в банки. Наконец, в условиях сужения депозитной базы финансовым организациям приходится предлагать депозитные пакеты по более высоким процентным показателям.
К истории вопроса
Напомним, что решение о полном страховании вкладов вступило в силу 4 марта 2016 года, и в марте этого года завершался срок его действия, однако закон решили продлить еще на год. При этом единственным условием полной гарантии депозитов населения было то, чтобы процент по вкладу не должен быть выше лимитов, установленных Азербайджанским фондом страхования вкладов.
По свидетельству экспертов, закон «О полном страховании» вкладов, действующий стране на протяжении трех лет, позволил стабилизировать уровень вкладов в наших кредитно-финансовых организациях. В свою очередь истечение сроков действия данного механизма в марте этого года усилило остроту вопроса о пролонгации данного закона.
Помимо всего прочего, задержка этого решения таила в себе риски оттока вкладов населения из банков, что могло обернуться негативными последствиями не только для банковского сектора, но экономики в целом. По данным экономистов, одной из причин пролонгации закона о полной компенсации вкладов населения является незавершенность и задержка самого процесса реструктуризации банковской системы. Таким образом, несмотря на цели «Стратегической дорожной карты по развитию финансового рынка» завершить оздоровление кредитно-финансовой сферы страны уже к концу минувшего года, эта задача была выполнена не полностью.
В целом же собеседники редакции сходятся во мнении, что снижение процентных ставок по депозитам в иностранной валюте является верным шагом, поскольку на сегодняшний день ощущается острая необходимость в снижении уровня долларизации национальной экономики, и в первую очередь это касается кредитно-финансовой сферы. Надо признать и то, что нелегкая ситуация с кредитованием в коммерческих банках привела к ощутимой диспропорции между объемами вкладов и кредитным портфелем финансовых организаций.
Так, по данным Центробанка, несмотря на благоприятную монетарную ситуацию и наличие значительной свободной ликвидности, ситуация с бизнес-кредитованием оставляет желать лучшего. Главный банк признает, что пассивность коммерческих банков оказывает негативное воздействие на макроэкономическую стабильность. К примеру, за четыре месяца этого года общий объем кредитования сократился на 0,1%, а кредитование бизнеса сократилось на 2,7%.
Казалось бы, растущая ликвидность местных банков должна была отразиться на доступности денег для бизнеса, но этого не произошло и даже потребительское банковское кредитование пошло на убыль. Потребности экономики в денежной массе почти полностью финансируются из государственного бюджета, а банки сокращают свое присутствие внутри страны, предпочитая внешние инвестиции.
«Низкая кредитная активность приводит к тому, что в ликвидной позиции банков сохраняется значительный профицит. На этом фоне привлекает внимание внешняя инвестиционная активность банков в этом году», - отмечается в заявлении Центробанка. Стоит полагать, что местным финансовым организациям нет необходимости привлекать средства под высокие проценты, принимая во внимание и без того высокую ликвидность.
Тамара ХАЙРУЛИНА
Проект осуществляется при содействии Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики
banner

Советуем почитать