• четверг, 28 Марта, 16:23
  • Baku Баку 16°C

Была бы шея, ярмо найдется

13 мая 2015 | 13:15
Была бы шея, ярмо найдется

ФИНАНСЫ
Коммерческие банки увеличили объемы потребительского кредитования, сообщается в отчете Центрального банка Азербайджана. В частности сообщается, что только в первом квартале текущего года доля потребительских кредитов в портфеле общего кредитования выросла на 29,8%, составив 40,2%.
Получается, что за пять месяцев текущего года рядовые азербайджанские потребители оказались закредитованными на 8,3 млрд. манатов. К счастью, наши банки финансируют не только потребительские кредиты. Если посмотреть на статистику по прочим направлениям кредитования, можно увидеть, что на втором месте по удельному весу в общем кредитном портфеле банков находится сфера торговли и услуг, ей принадлежит 14,3% или 2,95 млрд. манатов.
На третьем месте этого рейтинга специалисты Центробанка обозначили кредиты в сферу строительства и недвижимости - в этом сегменте объемы кредитования скромнее, чем ссуды на потребительские кредиты, составив 13,6%, или 2,81 млрд. манатов. Сравнение кредитных раскладок на ссуды населению и промышленное развитие не в пользу второй позиции. По данным Центробанка, в сектор промышленности и производства было направлено 10,8% от общего объема кредитования реального сектора экономики Азербайджана, что в номинальном выражении составляет 2,24 млрд. манатов.
Помимо этого, заставляет задуматься отчетность Центробанка о кредитовании транспорта и связи на 866 млн. манатов (4,2%), кредитные вливания в сельское хозяйство и переработку составили в первом полугодии 932,3 млн. манатов, а энергетика, химия и природные ресурсы остановились на отметке 1,3%. Проще говоря, кредитные организации вложили сюда 267,9 млн. в манатов.
В приведенной статистике прослеживаются темпы раздувания потребительского пузыря, кстати, усилившего свои позиции перед кредитованием реального сектора экономики. Причем, темпы роста доходов граждан с девальвацией национальной валюты постепенно замедляются, а долговая нагрузка, наоборот, увеличивается. Это значит, что многие из этих долгов ничем не обеспечены. Такой «пузырь» действительно может возникнуть, не исключают экономисты, хотя и относятся к этой системе несколько скептически, если государство сделает ставку на кредитование - «пузырь» возможен.
Лимит для домохозяек
Свое мнение о темпах наращивания кредитования на фоне общей кредитной статистики высказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» доктор экономических наук, профессор Захид Фаррух Мамедов. «Почему растет просроченная задолженность? Эксперты спорят о причинах, но соглашаются в одном: банки практически игнорируют реальный сектор экономики, предпочитая субсидировать домохозяек на покупку иностранной бытовой техники, - считает профессор. - На этом фоне растет тенденция кредитования заморских товаров с вытекающей отсюда поддержкой иностранной экономики в ущерб собственным интересам государства, которые, по сути, упираются в развитие реального сектора экономики и трудового рынка. В результате ухудшаются показатели роста производства, все больше граждан попадают в трудные жизненные ситуации по причине безработицы и низкого уровня зарплат. Они не могут веруть банку кредит в срок и заставить платить не очень-то получается».
По мнению нашего собеседника, главная «фишка» несостоятельности для экономики превалирующего объема потребительского кредитования в том, что коммерческие финансово-кредитные организации спонсируют развитие экономик стран-импортеров в ущерб местному производству и аграрному сектору.
Кто проталкивает чужое?
«Выдавая преимущественно микрокредиты на иностранные товары и услуги, наш банковский сектор делает две существенные ошибки, - отметил профессор. - Во-первых, не желая работать с «долгими» кредитами по льготным процентным ставкам, финансовый сектор пребывает в отрыве от местного производителя. Отсюда начинается другая наша беда - простой местного малого и среднего бизнеса в условиях поддержки покупательской способности населения, ориентированной, главным образом, на продукцию иностранного производства. В результате продукция и услуги местного производства теряют свою конкурентную способность».
По мнению профессора, опасность кредитного «пузыря» возникает там, где банковские ссуды не поддерживают реальную экономику внутри страны, но всегда готовы пособить реализации заморского импорта. Наши коммерческие банки, вопреки главному своему назначению - слиянию с бизнесом, становятся придатком развития иностранных экономик той же Турции, Китая, Кореи и прочих укрепившихся на отечественном потребительском рыке стран. «Мы должны закупать технику в целях содействия нашему производству и развитию импортозамещающей экономики, - уверен эксперт. - Более того, мы должны стремиться производить сами, в этом направлении требуется государственный план с подробной расстановкой приоритетов - что следует покупать и что производить самостоятельно. Сегодня, в условиях беспорядочного ввоза и неуемного потребительского кредитования наша валюта идет на поддержку той же китайской экономики».
По мнению профессора, Центробанк должен установить лимит потребительского кредитования на уровне не выше 25% общего портфеля кредитования. «Сегодня этот сегмент выпячивается, подобно опухоли. Ведь известно, что кредитование населения выше 30% общего портфеля является тревожным знаком, дальше которого наступает нездоровая, скажу даже, опасная ситуация, чреватая разрывом этого фурункула или искаженным развитием экономики», - сказал он.
З.Мамедов привел пример опыта Франции, наиболее подходящий, по его мнению, для азербайджанского сценария. По мнению нашего собеседника, для развития местного реального сектора достаточно использовать практику дифференцированных ставок по кредитам на покупку местной и иностранной продукции. При этом проценты на приобретение импорта должны превышать процентные ставки коммерческих банков на потребление продукции азербайджанского производителя и сферы услуг. Такой простой и внятный подход поможет нам с одной стороны, стимулировать реализацию местных товаров, укрепить национальную валюту, с другой стороны - поддержать реальный сектор экономики и уберечь от раздувания кредитной опухоли.
Наш собеседник уверен, что это ни в коем случае не обособленная, но только одна сторона решения проблемы, а подход нужен комплексный, потому что политика банков, направленная преимущественно на кредитование потребностей потребителя, нехорошая тенденция. Финансовый сектор должен поддерживать азербайджанского бизнесмена, выделяя средства под адекватные процентные ставки на развитие местного производства. Этот важный механизм можно и нужно использовать для поддержания национальной экономики, потому что так и только так мы сможем выйти из кризисной ситуации и поднять национальную экономику. К сожалению, сегодня финансовая политика местных банков абстрагирована от этой главной задачи.
Не в свои сани
На вопрос: чем вызван рост потребительского кредитования в первом квартале этого года, З.Мамедов назвал это сезонным обострением. «Дело в том, что к весенне-летнему периоду показатели потребительского кредитования заметно увеличиваются не только в Азербайджане, но во всем мире. Следуя этой тенденции, кратно умножаются траты наших граждан, связанные с расходами на свадьбы, выпускные мероприятия в школах и институтах, поступлением в высшие учебные заведения и прочими сезонными факторами, - сообщил профессор. - Во многом ситуацию усугубляет финансовая безграмотность населения, то и дело подставляющего шею под ярмо кредитов. Умерить их аппетиты не может даже нестабильная ситуация, вызванная колебанием валютного курса».
По мнению З.Мамедова, банки призваны заниматься крупными проектами, а институт микрокредитования должен сосредоточиться в сегменте небанковских организаций, так называемых НБКО. Сегодня коммерческие банки стали главными инвесторами этого рынка, выделяя основной объем микрофинансирования на потребительские кредиты, ссуды небольшим фермерским хозяйствам и т.п.
«В мировой практике банки не занимаются микрокредитованием, - уточнил З.Мамедов. - Однако наши коммерческие банки не стремятся финансировать большие долгосрочные займы. В результате банк находит такой нехитрый путь вложения свободных средств».
К сожалению, на местном финансовом рынке нет конкуренции для полноценной работы небанковской структуры. Уже то, что микрокредитованием занимаются банки, говорит о неразвитости банковской системы. Об этом, кстати, свидетельствует, и 40% официально заявленного объема потребительских кредитов в общем портфеле кредитования банков.
Тамила ХАЛИЛОВА
banner

Советуем почитать