• пятница, 29 Марта, 04:54
  • Baku Баку 7°C

Ипотечный лабиринт

15 мая 2015 | 15:27
Ипотечный лабиринт

ОБЩЕСТВО
Как говорил Булгаков в своем гениальном произведении «Мастер и Маргарита», квартирный вопрос испортил москвичей. На самом деле это утверждение можно применить к жителям всех городов мира, в том числе и Баку.
Желание иметь собственную квартиру понятно, особенно когда человек решается на создание новой ячейки общества. Новоиспеченной семье хочется иметь свою крышу над головой, а не жить вместе с родственниками. Кто-то может возразить, мол, жили же раньше все вместе, и ничего, как-то умели сосуществовать. Однако времена нынче другие, и проживание в одной квартире с родственниками может безнадежно испортить отношения с ними. Кроме того, новая семья может просто не выдержать бытовых дрязг и распасться.
Конечно, отдельное жилье не гарантирует счастливой и безоблачной жизни, но, по крайней мере, тут все будет уже зависеть только от самих молодых.
Однако далеко не всем квартиры достаются в наследство, не каждый родитель может обеспечить свое чадо индивидуальным жильем, да и сами молодые люди редко получают столько, чтобы накопить на него. Как вариант может рассматриваться съем частного угла. Но тут надо учитывать, что придется платить за квартиру, которая вам не принадлежит, которую нет смысла ремонтировать и обставлять по полной программе, ведь отсюда, возможно, в скором времени придется съехать.
Что же остается делать тем, кто не хочет жить с родителями и снимать жилье годами тоже не желает? Выход для них есть. Это - ипотечный кредит. В большинстве стран Запада молодые люди уже давно поняли преимущества такой системы. Они берут ипотеку на несколько десятков лет, ежемесячно отчисляют на ее оплату определенную сумму и живут себе преспокойно в собственной квартире или доме.
В странах Европы процентная ставка по ипотечному кредитованию составляет в среднем от 4 до 7% годовых. Ипотечный кредит выдается обычно на срок до 20 лет, но может и на больший срок. Так, в банках Кипра первичный взнос по ипотечному кредиту составляет до 40% от суммы кредита, дается он на срок до 15 лет, а процентная ставка составляет не более 7% годовых. В Германии фактически действует две схемы приобретения жилья в кредит. Первая - это стандартный ипотечный кредит: ставка составляет порядка 4,5%. Однако при этом предъявляются довольно жесткие требования к заемщикам, например, кредит выдают лишь в том случае, если у клиента уже есть на руках как минимум 20% от стоимости недвижимости. При этом ежемесячный платеж должен составлять не более 35% от доходов семьи, а максимальный срок кредита ограничивается 20 годами. Вторая форма решения жилищного вопроса - немецкая модель накопления и кредитования в строительных сберегательных кассах (Bausparkasse). Люди какое-то время накапливают деньги на счете, а затем получают льготный кредит по ставке, ниже рыночной. Тем не менее, как констатируют эксперты, механизм таких сберкасс в последнее время пользуется невысоким спросом у жителей Германии. Банки предоставляют займы на вполне выгодных условиях, а клиенты могут копить деньги на первоначальный взнос так, как им заблагорассудится.
В нашей стране ипотека не так широко распространена, как на Западе, и дело вовсе не в отсутствии у молодых желания ее брать, а в том, что получение ипотечного кредита у нас - процесс непростой и доступный далеко не всем.
По мнению отечественных экспертов, стоимость жилья в столице превышает покупательскую способность населения. Частично решить эту проблему помогает ипотека, но сейчас максимальная сумма ипотечного кредита (как обычного, так и социального) составляет 50 тыс. манатов, и в некоторых случаях этого оказывается недостаточно для приобретения жилья.
Поэтому в ближайшее время Центральный банк Азербайджана планирует увеличить размер этой суммы, но насколько - пока неизвестно. Однако, по заявлению главы Центробанка Эльмана Рустамова, «повышение будет значительным».
Еще одна проблема ипотечного кредитования в нашей стране в следующем: приобретаемая в ипотеку квартира в новостройке не может выступать в качестве залога для получения ипотечного кредита. Получается, что человек, не владеющий какой-либо недвижимостью, просто не может купить квартиру в ипотеку. Чтобы это сделать, ему нужно обратиться к родственникам, но не каждый согласится заложить свое имущество, чтобы помочь приобрести жилье родственнику, даже ближайшему. Однако в скором времени Центробанк планирует разрешить использовать в качестве залога для ипотечного кредита ту квартиру, которую человек хочет приобрести в ипотеку, а это значит, что в обозримом будущем проблема потеряет свою актуальность.
Кстати, правительство Азербайджана планирует приблизить ипотечное кредитование в Азербайджане к мировым стандартам. Одним из новшеств в этой сфере является то, что с февраля 2015 года ипотеку в Азербайджане можно оформить в режиме онлайн.
Но вместе с ростом ипотечного рынка в нашей стране увеличиваются и задолженности по платежам. Скажем, работал человек на хорошем месте, получал высокую зарплату и в один прекрасный день решил, что потянет ипотеку. Но в нашем мире все может измениться за один день, и счастливый обладатель хорошей работы сегодня вполне может попасть под сокращение завтра. А лишившись источника дохода, он не сможет платить за ипотеку, пока не найдет новую работу или не влезет в долги. Те же, кто не в состоянии платить по счетам, пребывают в стрессовом состоянии, ведь квартиру у них могут конфисковать…
По словам председателя Центра исследований устойчивого развития Наримана Агаева, если человек не может оплачивать ипотеку, он будет вынужден спустя какое-то время освободить квартиру. Правда, такие случаи в нашей стране редки - люди, берущие ипотеку, в основном адекватно оценивают свои возможности и риски. Однако хоть и редко, но случаи конфискации такого жилья все же встречаются.
В свою очередь глава Союза свободных потребителей (ССП) Азербайджана Эйюб Гусейнов советует: прежде чем заключать договор с банком о получении ипотечного кредита, клиенты должны внимательно ознакомиться с документом, иначе они могут столкнуться с неприятными сюрпризами в случае форс-мажорных обстоятельств.
Экономист Сейфал Алиев считает, что ипотеку брать выгоднее, чем снимать квартиру.
- Во-первых, выплаты по ипотеке ниже той суммы, которую придется платить за съем жилья. Во-вторых, эти выплаты не вечны, ведь оплатив всю сумму, человек становится собственником жилья, тогда как съемная квартира так и останется чужой. Что же касается, конфискации ипотечной квартиры из-за просрочки выплаты кредита, то скажу, что это финансово невыгодная для банков процедура. Поэтому банки стараются договориться с заемщиком, найти компромисс. Продажа такого жилья осуществляется лишь в крайних случаях. Именно потому я бы посоветовал задолжавшим заемщикам как можно скорее обратиться в банк, объяснить ситуацию, и тогда, возможно, там предложат варианты выхода из нее. Например, банки проводят различные акции, в рамках которых предлагают дисциплинированным заемщикам так называемые кредитные каникулы, - говорит экономист.
Как отметил адвокат Эльчин Гамбаров, в случае если лица, взявшие ипотеку, задолжали банку, он имеет право подать в суд на должников, после чего на квартиру, которая была оставлена в залог под ипотеку, накладывается арест, а сама она выставляется на аукцион.
- Из денег, вырученных на аукционе, вычитывается сумма задолженности, а остальные деньги возвращаются должнику. Вообще, должен сказать, в последнее время число задолженностей по ипотечным выплатам возросло, а в связи с этим увеличилось и количество судебных разбирательств по данному вопросу, - резюмировал Э.Гамбаров.
Елена МАЛАХОВА
banner

Советуем почитать