Запретить или исследовать

ФИНАНСЫ
Кредитно-финансовому рынку Азербайджана придется на месяц отказаться от одного из сегментов валютного кредитования. Официальные причины решения, вступившего в силу с 5 апреля сего года, аргументируются в ключе содействия финансовой стабильности и защите прав потребителей.
Совет директоров Палаты по надзору над финансовыми рынками в качестве автора этой инициативы сообщает, что сохраняет за собой право пролонгации установленного срока.
На фоне невозвратных средств
Итак, днем раньше коммерческие банки страны приостановили оформление кредитов в иностранной валюте, и запрет этот будет длиться месяц, если, конечно, Палата по контролю над финансовыми рынками не решит, что запрет нуждается в продлении сроков. Как говорилось выше, необходимость такого шага, по версии надзорной структуры, веская - в качестве аргумента приводится достижение финансовой стабильности и забота об интересах потребителей.
Кроме этого, авторы инициативы говорят о планах «глубокого и всестороннего» анализа в сегменте инвалютного кредитования - наиболее болезненной сферы местного кредитно-финансового рынка. Следует ожидать, что за месяц отказа от долларовой кредитной иглы будут определены новые регулирующие эту сферу рамки.
По данным СМИ, инициатива была озвучена в ходе заседания, где, помимо организационных вопросов, председатель Совета директоров палаты Руфат Асланлы коснулся проблем банковского кредитования в национальной и иностранной валюте, а также состоянии кредитования по итогам просадки маната. Отмечалась проблема ослабления ликвидности и капитальной позиции банков, стоит полагать, что эти процессы были привязаны к росту портфеля проблемных и невозвратных кредитов в активах коммерческих кредитно-финансовых организаций. Оказалось, что реструктуризации банковской системы и прочие превентивные меры, проведенные Центробанком для решения этих проблем, недостаточно и «негативные тенденции продолжаются».
Портфель проблемных кредитов тяжелеет
Принимая во внимание акценты, выражено присутствующие также в речи зампредседателя Совета директоров Нигяр Мамедовой, говорившей о структуре и качестве кредитных портфелей банков, фон ожидающегося действа официально очерчен. Как выяснилось, рост удельного веса потребительских кредитов в инвалюте чреват проблемами для заемщиков. Стоит полагать, что сложившиеся обстоятельства требуют более обдуманной и сдержанной политики банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, и ответственности заемщиков.
О масштабах назревшей проблемы говорит статистика Центробанка, свидетельствующая об объемах просроченных кредитов на начало февраля текущего года. Так, по данным ЦБА, общий объем просроченных кредитов на 1 февраля 2016 года составил 1 314,6 млн манатов, сократившись с начала января на 193,9 млн манатов, или 12,8%.
Однако в годовом исчислении проявился рост на 283,7 млн манатов (27,5%). Для большей наглядности стоит отметить, что удельный вес просроченных кредитов в совокупном кредитном портфеле составил к февралю 6,2%, при этом на 1 января с.г. данный показатель был на уровне 6,9% (аналогичный период прошлого года отметился более скромными цифрами - 5,5%). Объем просроченных кредитов в иностранной валюте на 1 февраля составил 655,1 млн. манатов, что в 3,2 раза больше по сравнению с прошлым годом.
По мнению, высказанному в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» председателем Центра исследований устойчивого развития Нариманом Агаевым, девальвация привела к масштабной долларизации в стране, достигшей с момента первой волны падения национальной валюты небывалого эти пять лет роста. Эксперт успокоил наших читателей, сообщив, что это не рекорд по сравнению с ситуацией на постсоветском пространстве.
Скажем, ориентированная на экспорт углеводородов, а следовательно, имеющая похожие с Азербайджаном проблемы, экономика соседнего Казахстана достигла исторического максимума по долларизации. «О негативных процессах в экономике Казахстана говорится в отчете экспертов Halyk Finance. Их исследования апеллируют к тому, что жесткие условия на денежном рынке и падения доверия к тенге у населения сказались на повышении ставок по корпоративным депозитам и займам и привели к росту долларизации. На взгляд аналитиков, отказ монетарных властей от субсидирования переоцененного курса снизил внутренний спрос до устойчивого уровня, но с падением валютных доходов также повысились и кредитные риски», - сказал эксперт.
Компенсируя риски
По словам Н.Агаева, в любом случае банк, который выдал кредит в долларах или евро, будет требовать продолжения ежемесячных выплат, а для семейного бюджета заемщика двойная сумма ежемесячного платежа уже является просто неподъемной. Несмотря на то, что банки делают уступки клиентам, некоторые эксперты отмечают, что и эти условия неподъемны для простых заемщиков. Так, по оценкам главы Союза свободных потребителей (ССП) Эйюба Гусейнова, сложившаяся ситуация требует незамедлительных мер, в частности, продуманной кредитной политики.
«С девальвацией национальной валюты многие коммерческие банки пытаются компенсировать собственные риски, выдавая кредиты в долларах. В результате долларовые потребительские кредиты становятся непосильным ярмом, принимая во внимание то, что доходы подавляющей части населения остались прежними и даже сократились, а уровень жизни понизился вслед за падением маната и ползущей инфляцией.
Кроме того, в связи с обвалом маната себестоимость продукции увеличивается. И чтобы ее сдержать, работодатели экономят именно на оплате труда работников, как на одной из составляющих себестоимости. Поэтому зарплаты либо не растут, либо даже сокращаются, - сказал глава правозащитной организации. - Этим объясняется рост числа просроченных и проблемных кредитов в общем портфеле задолженности населения коммерческим банкам».
По мнению нашего собеседника, решение Палаты по контролю над финансовыми рынками оправдано процессами и обстоятельствами в сфере потребительского кредитования. По оценкам Э.Гусейнова, кроме банковского кредитования в стране чрезвычайно развито теневое оформление кредитов объектами продаж.
«Такие кредиты выпадают из поля зрения государства, - подчеркнул эксперт. - Мы привыкли говорить о проблемах банковского кредитования, забывая при этом о десятках тысяч мелких проблемных кредитов, выданных гражданам в магазинах. На основе анализа поступающих в ССП жалоб можно сделать вывод, что большая часть приобретаемой бытовой техники, мобильных телефонов и аксессуаров, мебели и даже мелкой домашней утвари покупается в рассрочку, а после девальвации кредиты выдаются в иностранной валюте».
На взгляд потребителей
По словам главы ССП, популярностью пользуются два вида оформления товарного кредита: в первом случае объекты торговли реализовывают товар посредством кредитования через коммерческие банки и, как следствие, такого рода кредиты учитываются в едином кредитном реестре, созданном Центробанком АР. Однако во втором, кстати, наиболее распространенном и проблемном случае, владельцы магазинов сами напрямую продают потребителям товары в рассрочку. В этом случае торговая точка выступает в роли банка, накручивая произвольные процентные ставки по кредитам. Получается, что Палата контроля над финансовыми рынками работает над снижением рисков по банковским потребительским кредитом, а теневой рынок эти меры не касаются.
«И тем не менее, решение надзорной структуры о прекращении кредитования в иностранной валюте банками, а также дефицит доллара не оставят в стороне теневую сферу», - сказал Э.Гусейнов. При этом, по мнению нашего собеседника, решение о полном запрете на потребительские кредиты в иностранной валюте непонятно, если принять во внимание определенную часть местных и иностранных граждан, получающих зарплату в долларах и имеющих стабильный индексируемый по мере инфляционного роста цен на товары и услуги доход.
«Так почему же банки должны отказываться от платежеспособных клиентов, имеющих достаточный уровень дохода для погашения кредитной задолженности?» - вопрошает эксперт.
Э.Гусейнов придерживается мнения, что кредитная политика банков и меры надзорной структуры должны придерживаться дифференциального подхода, а «взять и запретить» никогда не поздно.
Тамара ХАЙРУЛИНА
Статья публикуется в рамках проекта Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики