• пятница, 29 Марта, 19:08
  • Baku Баку 14°C

Банки vs реципиенты

28 сентября 2016 | 15:30
Банки vs реципиенты

Решение вопроса, связанного с инвалютными проблемными кредитами граждан, остается в повестке дня. Накануне глава Министерства финансов Самир Шарифов выразил позицию ведомства, сообщив, что государственные структуры не вправе вмешиваться во взаимоотношения финансовых структур с должниками, так как правительство и без того уже многое сделало и продолжает делать для решения проблем в банковской сфере.
Когда нечем помочь

Комментируя данный вопрос, глава Минфина отметил, что государственное содействие финансово-кредитному сектору было существенным и объемлющим. Так, со слов Самира Шарифова, главным образом это касается интересов вкладчиков банков.
«В первую очередь это вопрос защиты интересов вкладчиков банков. На три года все вклады населения, удовлетворяющие процентным требованиям Азербайджанского фонда страхования вкладов, полностью страхуются. При нехватке средств у фонда Центральный банк предоставляет ему кредит, который гарантируется государством», - сказал он СМИ, отметив, что государственная гарантия не может быть пустым звуком. Проще говоря, она должна быть подкреплена финансовыми ресурсами.
Говоря о поддержке, оказанной государством банковским вкладчикам, нельзя обойти вниманием тот факт, что именно Фонду страхования вкладов пришлось взять на себя решение такого острого вопроса, как возврат средств клиентам обанкротившихся банков. Судя по состоянию страховых резервов фонда, ADIF целиком и полностью полагается на поддержку Центрального банка и государства, отмечая при этом, что продолжит получать календарные выплаты. Таким образом, девальвация и реструктуризация банковской системы, сопровождавшаяся отзывом лицензий кредитно-финансовых организаций, сопровождалась всесторонней поддержкой вкладчиков.
«Мы уже поддержали вкладчиков банков, выделили финансирование для возврата их средств, - объяснил С.Шарифов. - Что касается вопроса кредитования, то он должен решаться между банками и заемщиками. Поддерживать обе стороны уравнения сложно для государства. Если мы сейчас выступим гарантом этих долгов, мы будем вынуждены увеличить налоги для того, чтобы обеспечить эту гарантию финансовой базой. Не совсем верно, чтобы за обязательства части населения ответственность несло все общество».
Надо отметить, что эта история не нова. Ведь если вспомнить, похожую позицию по поводу инвалютных долгов глава ведомства выразил еще зимой этого года, сказав, что даже разговоры о предоставлении льгот заемщикам, чей долг составляет 5-10 тысяч долларов, фактически нарушают права тех, чьи долги гораздо выше этой отметки.
В беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» эксперт общественного объединения «Содействие экономическим инициативам» Самир Алиев счел озвученную позицию правительства финансово обоснованной и объективной, однако, по мнению специалиста, инвалютные заемщики больше, чем когда-либо, нуждаются в содействии, иначе проблема рискует обостриться. С его слов, девальвация курса национальной валюты к основным иностранным валютам продолжает расти и процесс просадки маната в перспективе продолжится. По данным экономиста, одновременно с ростом курса того же бакса к манату вырастут, кроме прочего, инвалютные долги физических и юридических лиц. Так, по состоянию на конец первого полугодия объем потребительских кредитов достиг 2 млрд 247 млн манатов, причем лишь десятая часть совокупного объема приходится на долю платежных карт. Вслед за падением курса национальной валюты увеличивается ежемесячный платежный груз населения, как минимум, на 40-50 млн манатов. «Надо понимать, что девальвация нац­валюты даже на 10% может увеличить расходы населения на 200 млн манатов, а убытки банков только от вкладов могут увеличиться на 630 млн манатов», - считает Самир Алиев.
Требуется эффективное решение
При этом наивно рассматривать государственную помощь лишь как прямое вспоможение путем компенсаций или прощения долгов заемщикам, сказал эксперт в беседе с редакцией. «Существуют более эффективные пути решения этой проблемы. Такой опыт уже имеется, потому что с последствиями долларового кредитования на фоне девальвации столкнулись многие страны постсоветского пространства. К примеру, в соседнем Казахстане эта проблема решается путем создания специальной структуры при Центральном банке.
«Государственная помощь в данном случае заключается в следующем: главный банк страны выделяет средства для капитализации структуры, а та, в свою очередь, размещает в коммерческих банках долгосрочные кредиты, скажем, лет на двадцать под 3% годовых», - сказал он. Таким образом создается финансовая база для последующего перекредитования и конвертации долларовых ссуд.
По мнению ведущего эксперта-экономиста Октая Ахвердиева, в том, что произошло, нет вины населения или правительства, по этой причине удар должен быть распределен между тремя сторонами: правительством, Центральным банком и гражданами.
«К примеру, если я потерял 100 манатов, тогда оплачивать надо следующим образом: 30 манатов платит должник, 30 манатов - Центральный банк и 40 манатов - правительство. Это самый справедливый выход из положения», - считает он, отмечая, что мировой кризис и девальвация не могли не коснуться, в частности, нашей страны, интегрированной в глобальную экономику. Соответственно, та часть граждан, что брала в свое время кредиты в долларах, вынуждена оплачивать примерно вдвое больше в манатном эквиваленте. Эксперт также отметил, что девальвация национальной валюты в разных странах СНГ негативно сказалась на гражданах, чьи кредиты были взяты в иностранной валюте.
При этом в ряде стран сильно досталось тем, кто взял ипотечные кредиты в тех же долларах и евро, правда, в Азербайджане ипотека выдается в основном в манатах. Но, к сожалению, граждане нашей страны вынуждены теперь платить проценты в рамках потребительских или предпринимательских кредитов, взятых в иностранной валюте, по новому курсу, который, естественно, сыграл далеко не на руку рядовым пользователям.
Обращаясь к проблеме «плохих» долгов, затронем логичный вопрос о состоянии токсичных активов банков. К сожалению, несмотря на недавнее заявление Центробанка о том, что объемы проблемных долгов сократились на 0,3%, до 1 млрд 504,4 млн манатов, не все эксперты разделяют позицию ЦБА. Так, по мнению Самира Алиева, объем невозвращенных кредитов значительно выше официальных показателей.
«Наши анализы дают основание утверждать, что их доля по стране выражается двузначной цифрой - приблизительно 20%. В иных банках это половина кредитного портфеля, что само по себе является критическим показателем», - сказал он в беседе с нами.
Кредитный портфель не безразмерен
Кстати, похожую точку зрения на достоверность данных Центробанка высказал в беседе с редакцией и эксперт по вопросам кредитно-финансовой сферы, член Коллегии адвокатов и директор юридической фирмы IJS LawFirm Акрам Гасанов. С его слов, на деле размеры проблемных активов в кредитных портфелях банков выше заявленного, но признание этого факта привело бы к необходимости усилить резервные обязательства ввиду падения качества активов. Сложившуюся ситуацию нельзя связывать исключительно с девальвацией маната и неправильной организацией риск-менеджмента банков, стремительно увеличивавших свои кредитные портфели.
«Раздувание кредитных портфелей параллельно привело к раздуванию проблемных кредитов, причем в основном за счет не потребительских, а предпринимательских долгов, - сообщил А.Гасанов. - При этом Конституция Азербайджана и Гражданский кодекс запрещают долларовое кредитование, вопреки положительному решению Конституционного суда, кстати, не подкрепленному Основным законом государства. В целом же массовому инвалютному кредитованию предшествовала дефектная, избирательная политика кредитования ЦБА, вынуждавшая коммерческие банки прибегать к иностранным займам».
Тамара ХАЙРУЛИНА
banner

Советуем почитать