Процесс в действии

Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF) накануне огласил сумму компенсации, выплаченной застрахованным вкладчикам десяти закрывшихся коммерческих банков - всего выплачено 623 млн 736 тыс. манатов. Таким образом, процесс продолжается, хотя большая часть суммы, доверенной вкладчиками этим кредитным учреждениям, фактически погашена.
С начала процесса реструктуризации банковской системы, объявленной Центральным банком страны для усиления ее финансовой устойчивости, оптимизации управления рисками и сохранения стабильности было закрыто десять коммерческих кредитно-финансовых организаций: Bank Standard, Zaminbank, Dekabank, Kredobank, Кавказский банк развития, Atrabank, Bank of Azerbaijan, Gandjabank, Texnikabank и Parabank.
Реструктуризация проходит безболезненно
Принимая во внимание статистику фонда, посредством ADIF уже выплачено 348,05 млн из 460 млн манатов общей суммы застрахованных вкладов одного из крупнейших банков страны - Bank Standard. Учитывая большое количество вкладчиков этой кредитной структуры и наличие среди них представителей социально уязвимых слоев населения, выплаты проводятся в усиленном режиме. Кроме того, компенсации выплачиваются в валюте вклада, а если вклад в нескольких валютах, средства выплачиваются в национальной валюте по курсу дня, когда был объявлен страховой случай. Лицензия Bank Standard отозвана 1 октября этого года, а спустя три дня он был официально объявлен банкротом Экономическим судом №1 столицы. Процесс покрытия вкладов в этой кредитно-финансовой организации находится под пристальным вниманием ответственных структур, так как Bank Standard был одним из самых крупных частных коммерческих банков Азербайджана и входил в число лидеров рынка по объемам депозитов.
Что касается прочих закрывшихся банков, компенсации вкладчикам Texnikabank составили 119,98 млн манатов из 122,6 млн манатов, подлежащих страховому покрытию. Кроме того, вкладчикам вернули 34,58 млн из 43,79 млн манатов застрахованных средств в Parabank и 26,14 млн из 30,21 млн манатов в Kredobank. Компенсации клиентам Zaminbank и Bank of Azerbaijan составили 51,03 млн из 60 млн манатов и 24,2 млн из 24,09 общей суммы застрахованных вкладов соответственно. Суммы подлежащих компенсации вкладов прочих закрывшихся банков невелики. К примеру, из 1 млн манатов застрахованных вкладов Gandjabank выплачено 0,97 млн манатов.
Таким образом, государство делает все возможное в направлении организации мягкого и безболезненного процесса реструктуризации банковского сектора.
Здесь следует отметить, что ключевым решением в плоскости защиты банковских вкладов стало стопроцентное их покрытие Азербайджанским фондом страхования вкладов. Это решение было принято в разгар девальвационных процессов, тогда же глава Центробанка Эльман Рустамов обнадежил держателей вкладов, отметив, что в кредитно-финансовой сфере имеется ряд слабых и бесперспективных банков, занимающих незначительную долю этого сектора. «Проведенный нами анализ показал, что 98% вкладов в таких банках подпадают под существующие правила страхования вкладов, - сказал он зимой текущего года, отмечая, что слабые, имеющие проблемы банки, должны быть исключены из банковской системы. - На первом этапе систему покинули банки, потерявшие платежеспособность. Проблемы консолидации в финансовом секторе всегда были в центре внимания. И если мы обратим внимание на закрывшиеся банки, то увидим, что их роль в социально-экономической системе страны была невелика. В противном случае могли возникнуть проблемы для финансовой стабильности страны».
Но простым гражданам, и в первую очередь вкладчикам закрывшихся или консолидирующихся банков, интересно, что будет с их вкладами.
Надо отметить, что с марта сего года максимальная процентная ставка по страхуемым вкладам в иностранной валюте составляет 3% и 12% в национальной валюте. «Данное решение согласовано с Центральным банком Азербайджана. Таким образом, вклады в иностранной валюте, размещенные в банках-членах ADIF по процентной ставке выше 3% годовых с 1 марта 2016 года, а также манатные вклады, размещенные по ставке выше 12% годовых с той же даты, будут считаться не застрахованными, выплата компенсаций по ним производиться не будет. То есть с 1 марта компенсации подлежат валютные вклады по процентной ставке до 3%, а также манатные вклады по процентной ставке до 12%, размещенные вкладчиком в одном банке», - отмечается в сообщении ADIF.
Стресс-тест для банковской системы
Необходимость решительных мер по стабилизации ситуации легко понять, принимая во внимание, что в прошлом году ухудшилось финансовое положение порядка десяти банков. Шутка ли? Десяток банков оказалось не в состоянии выполнить даже самые простые функции. После второй волны девальвации ухудшилось положение всех финансовых институтов, и банки один за другим начали объявлять о банкротстве.
«Девальвация понизила ликвидность банков, - сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспий» директор юридической фирмы IJS Law Firm, член Коллегии адвокатов Азербайджана Акрам Гасанов, ранее занимавший ключевые должности в ряде азербайджанских банков. - Финансово-кредитные организации оказались не готовы к обесцениванию национальной валюты, а потому наиболее слабые игроки были вынуждены покинуть рынок».
Эксперт считает, что ликвидация и консолидация банков является требованием сегодняшнего дня. «Ведь все равно в банках идут сокращения. Значит, для выполнения многих функций просто не будет хватать ресурсов. Следовательно, их следует объединять. Здоровые банки с некоторыми проблемами должны консолидироваться, плохие - закрыться. Вопросов здесь быть не может. «Больным» банкам объединяться нельзя. В то же время надо понимать, что сегодня практически нет банков без проблем. А клиентам будущих «умерших» банков уже сейчас следует «переходить» в другие банки либо вообще вложиться в гособлигации. Если не получится (т.е., если банки будут упорно не возвращать вклады), надо будет сразу же инициировать начало процесса банкротства таких банков. Чем скорее клиенты начнут этот процесс, тем больше выиграют. Если человек сам не разбирается в этом, пусть обратится к специалисту, ознакомится с мнением ведущих экспертов», - советует наш собеседник.
Подавляющее большинство банков даже не публикует отчетности, а значит, однозначно нездоровы, считает А.Гасанов. Что касается организаций, публикующих отчетность, необходимо обращать особое внимание на размер капитала, показатель прибыльности и объем проблемных кредитов. Так, если банк нарушает требование по капиталу в 50 млн манатов, то он однозначно нездоровый. Если у банка низкая прибыльность, либо имеются убытки, это плохой банк, который в любой момент может «подставить» своих клиентов. Со слов экономиста Вугара Байрамова, девальвация стала своего рода стресс-тестом для банковской системы страны. «К финишу придут всего лишь десять наиболее жизнеспособных представителей финансово-кредитного рынка. К сожалению, лишь небольшое число коммерческих банков соответствует международным стандартам по ликвидности и критериям финансового здоровья», - отметил эксперт.
Таким образом, процесс реструктуризации эксперты считают незавершенным, ожидая дальнейшего развития событий в направлении отзыва лицензий банков, не приспособленных к сложившейся экономической ситуации.
К сведению вкладчиков
Но вернемся к вопросу выплат по застрахованным вкладам в закрывшихся кредитно-финансовых организациях. Читателям будет интересно, что прием заявок от застрахованных вкладчиков Dekabank, Kredobank, Zaminbank и Parabank стартовал 1 августа с.г. и с этого же дня осуществляется выплата компенсаций. Выплаты производятся в филиалах ликвидированных банков.
Компенсации застрахованным вкладчикам «Кавказского банка развития» и Atrabank выплачиваются с 23 августа. Клиенты Atrabank могут получить свои сбережения в тех филиалах, где они заключали договоры о приеме вкладов. Тем временем клиенты, заключившие договор в филиале «Хазар», должны будут обратиться в головной офис банка. А вкладчики «Кавказского банка развития» получают компенсации в головном офисе банка.
Выплата компенсаций застрахованным вкладчикам Bank of Azerbaijan осуществлялась с 29 января текущего года в филиалах Muganbank и Rabitabank, а с 8 сентября проводится в офисе ADIF. Клиенты Gandja Bank получают компенсации с 4 февраля в филиалах Rabitabank, Unibank и Kapital Bank. Выплата компенсаций клиентам Bank Standard стартовала с 11 октября. Деньги можно получить в головном офисе и филиалах Bank Standard в Баку и регионах страны в течение одного года. С 12 февраля ADIF приступил к выплате компенсаций вкладчикам Texnikabank, услуги по выдаче денег клиентам этого банка осуществляются в офисе фонда.
Напомним, что лицензии всех десяти банков были отозваны в течение текущего года из-за несоответствия их совокупного капитала минимальному требованию регулятора в 50 млн манатов и невыполнения обязательств перед кредиторами. Согласно закону «О полном страховании вкладов», в течение трех лет депозиты населения, годовая процентная ставка по которым не превышает максимального законодательного уровня, установленного Попечительским советом ADIF, будут застрахованы, независимо от суммы вклада.
Тамара ХАЙРУЛИНА