• четверг, 28 Марта, 21:03
  • Baku Баку 13°C

Прогресс в сфере кредитования

26 апреля 2017 | 16:31
Прогресс в сфере кредитования

ФИНАНСЫ
Милли Меджлис расширил возможности населения для получения потребительских и предпринимательских кредитов, приняв накануне в первом чтении законопроект «Об обременении движимого имущества».
В случае утверждения документа будет упрощено использование различного инвентаря, оборудования, прочих объектов в качестве залога при получении кредита.
Не с пустыми руками
Сегодня банки в качестве залога принимают исключительно недвижимость (преимущественно жилье), автомобили и драгоценности. Нововведение примечательно тем, что позволит и средства сделать доступнее, и рычаги контроля - действеннее. Реестр движимого имущества, где будет храниться информация обо всех объектах на территории страны, позволит, например, любой кредитной организации перед принятием залога проверять, не является ли этот объект залоговым объектом для другого займа. Это значит, что в рамках закона будет создан специальный портал, с помощью которого любой желающий сможет зарегистрировать свое движимое имущество и впоследствии использовать его в качестве залога.
«Действующее законодательство предусматривает использование всех объектов, представляющих материальную ценность, в качестве залога, однако из-за отсутствия достаточной информации частные банки и небанковские кредитные организации предпочитают пока не идти на подобный риск, ведь не всегда можно установить, кому на самом деле принадлежит имущество, является ли оно уже предметом залога», - объяснил ситуацию корреспонденту газеты «Каспiй» председатель Центра содействию экономическим инициативам Азер Мехтиев.
По его словам, прогресс в сфере кредитования будет отнюдь не гипотетическим, а конкретным, поскольку текст, одобренный специалистами нескольких международных финансовых организаций, прошел необходимую экспертизу на живучесть в нескольких развитых странах мира. В нем, кроме прочего, оговариваются правила регистрации движимого имущества в соответствующем реестре, а также вопросы, имеющие отношение к новой для нас практике оформления банковских ссуд под залог движимой собственности.
Во избежание рисков
«Таким образом кредиторы будут иметь доступ к исчерпывающей информации о залоговом имуществе, - сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» глава неправительственного Центра экономического и социального развития Вугар Байрамов. - Ведь отсутствие контроля провоцирует прежде всего злоупотребления со стороны залогодателей, они могут продать заложенное имущество, не предупредив покупателя о залоге. Кроме того, реестр движимого имущества, создание которого предусматривается в Азербайджане, позволит оптимизировать процентные ставки на банковские кредиты в стране».
Для простоты понимания приведем наиболее распространенный пример с залогом автомобиля. Основные проблемы, с которыми сталкиваются покупатели, приобретая транспортное средство с рук или через автосалоны, известны. К ним относятся и мошеннические действия, связанные с изменением номеров узлов и агрегатов, невозможностью проверить юридическую чистоту товара. Иногда выясняется, что у продавца либо вовсе нет паспорта транспортного средства, либо имеется только его дубликат. В этом случае у покупателя есть серьезный повод насторожиться, поскольку таким образом может скрываться факт нахождения автомобиля в залоге у кредитного учреждения. На практике это означает, что если продавец «забыл» уведомить о продаже своего движимого имущества, покупатель может остаться без собственности и денег. Это лишь частный пример, поскольку электронный реестр уведомлений о залогах движимого имущества позволит потенциальным покупателям и, что важно, кредиторам проверять залоговую чистоту движимого имущества в режиме онлайн.
По мнению иных специалистов, такой подход к кредитованию не только оживит рынок, упростив получение банковских ссуд под покупку недвижимости, реестр уведомлений о залоге движимого имущества обеспечит развитие финансовых услуг во всех направлениях, а также может помочь упростить выход предпринимателей к кредитам, что особенно актуально для регионов.
«Дело в том, что в регионах страны цены на недвижимость невысокие, и по этой причине предпринимателям порой приходится закладывать несколько объектов, чтобы получить банковский кредит на развитие своего дела, - говорит экономист Фуад Ализаде. - На памяти случай, когда фермер заложил два дома в сельском районе под кредит на экспорт овощей». Со слов эксперта, проект закона, безусловно, будет иметь положительное влияние на развитие финансовых услуг, но в перспективе, поскольку застой в сегменте банковского кредитования, вызванный сжатием денежной массы, не способствует активизации рынка.
Что думают банковские эксперты?
По экспертным данным, недавняя рецессия и девальвация национальной валюты сопровождается отказом финансовых организаций от потребительского и коммерческого кредитования. Кроме того, уровень доходности хоть государственных, хоть частных банков должен быть достаточным для покрытия резервами проблемных кредитов без давления на капитал. Это значит, что в обозримой перспективе процентные ставки местных кредитно-финансовых организаций продолжат увеличиваться. И хотя чистая прибыль большинства финорганизаций невелика, рост кредитования все же ограничен.
Тем временем прогнозы международного рейтингового агентства Fitch Ratings не обещают краткосрочного решения проблемы, связанной с застоем в сфере банковского кредитования. «Существенный дефицит капитала и крупные убытки означают, что мы ожидаем дальнейших финансовых трудностей у банков и меры по расчистке активов», - говорится в отчете авторитетной структуры.
Похожее мнение в беседе с газетой «Каспiй» высказал член Коллегии адвокатов Акрам Гасанов. По словам нашего собеседника, в сложившихся условиях банки отказываются от кредитования, а в качестве источника дохода местные финорганизации активно используют депозитные аукционы Центрального банка страны. «У банков имеются деньги на счетах, но выдавать их под кредиты они не рискуют из-за сложной финансовой ситуации, а также гипотетической перспективы «ползучей» девальвации. Основным источником хорошего дохода стали депозитные аукционы эмитента национальной валюты - Центробанка. Возросший в последнее время спрос на манаты объясняется прежде всего тем, что эти депозиты, в отличие от кредитов, в полной мере гарантированы от рисков», - сказал эксперт, отметив, что, несмотря на гарантированную возможность для банков избежать рисков при краткосрочных вложениях, сам процесс сложно назвать нормальным.
С его слов, Центробанк должен способствовать банковским вливаниям в экономику и кредитованию реального ее сектора, но вместо этого регулятор финансовых потоков создает все условия для привлечения средств в собственные депозиты и долговые ценные бумаги. Таким образом главный банк продолжает сжимать оставшуюся в обороте денежную массу, стремясь предотвратить дальнейшее падение маната и инфляцию. «В результате такой денежно-кредитной политики сегодня все деньги вращаются в самой банковской системе, а экономика осталась без средств. Доверив деньги ЦБА, банки получают стабильный и гарантированный доход, проще говоря, они живут за счет этого», - констатировал А.Гасанов.
Принимая во внимание положение в самой банковской системе, а главное, ситуацию с кредитованием, законопроект «Об обременении движимого имущества» не окажет существенного влияния на недвижимый рынок и сферу финансовых услуг в ближайшее время, считают экономисты. Стоит полагать, что для этого потребуется время и выход кредитно-финансовой сферы из застойного состояния.
Возможность реанимации
Итак, мнения специалистов об эффективности упомянутых начинаний различаются. К примеру, исполнительный директор Центра анализа экономических реформ и коммуникаций Вюсал Гасымлы говорит, что в настоящее время перед финансовым сектором Азербайджана стоят определенные вызовы. «Один из основных заключается в том, что финансовый сектор хочет продавать валюту как можно дороже, а реальный сектор - покупать как можно дешевле. В результате оба этих сектора не могут найти взаимопонимания, и таким образом банки остаются без клиентов, а потенциальные потребители услуг - без оптимального кредитора», - отмечает он.
По экспертным оценкам, внедрение практики реестра уведомлений о залоге движимого имущества будет способствовать упрощению выхода к финансам. Такого мнения придерживается начальник управления Палаты по контролю над финансовыми рынками Нурлан Бабаев. «Раньше движимое имущество не могло быть предметом залога, поскольку кредитные организации относятся к таким объектам недоверчиво. В то же время малые и средние предприниматели не часто использовали недвижимость и земельные участки в качестве предмета залога, поэтому этот сектор испытывал трудности при получении финансовых средств. Теперь же их выход к финансам упростится, в особенности у жителей сельской местности, которые смогут использовать в качестве залога скот», - уверен специалист, который также обращает внимание на обстоятельство широкого использования подобной практики в Европе. - А в последние годы ее также активно стали применять развивающиеся страны «черного» и «желтого» континентов. Положительные результаты применения этой модели есть в Колумбии, Мексике и Китае. В целом экономики этих стран получали миллиарды за счет ее внедрения».
Как правило, интенсивность кредитования под залог, в том числе недвижимого имущества, наиболее актуальна в условиях кризиса, поскольку официальный, да и реальный, доход большинства населения небольшой, а банки получают возможность выдать кредит под отдачу имущества клиента. Популярность такой модели обусловлена простотой и максимальной гарантией рисков для заемщика и кредитора.
Тем временем Палата по надзору над финансовыми рынками ожидает резкого прироста кредитования под залог движимого имущества с вступлением в силу нового закона. Отметим, что в разработке нового документа вплотную участвовали и эксперты Международной финансовой корпорации (IFC).
Тамара ХАЙРУЛИНА
banner

Советуем почитать