Финансовый омбудсмен

Институт банковского омбудсмена заработает в нашей стране уже до конца текущей недели, обещая облегчить жизнь многочисленных должников и кредитно-финансовых организаций, оказавшихся перед проблемой неплатежеспособности части клиентов.
Роль общественного примирителя на финансовом рынке является на сегодняшний день востребованной, принимая во внимание непростую ситуацию в банковской сфере, поскольку девальвация национальной валюты повлекла за собой рост проблемного кредитования. Правда, нынешняя стабильность маната оказала положительное влияние на сферу банковского кредитования, в частности, платежеспособность населения стабилизировалась, если сравнивать ситуацию с тем, что мы наблюдали в самый разгар процессов, сопряженных с просадкой национальной валюты к доллару и евро. Однако, несмотря на некоторое облегчение, вызванное относительной финансовой стабильностью, невыплаченные ссуды продолжают оказывать давление на социально-экономическое положение в стране, а это значит, что финансовый омбудсмен станет важным звеном в процессе решения наболевших проблем.
Он не волшебник, но может многое
Поскольку институт финансового омбудсмена появится в нашей стране впервые, общественное понимание функций и сути механизма по защите прав потребителей банковских услуг весьма смутное. По этой причине попробуем разъяснить читателю предназначение данного института в целом и какие именно функции будет выполнять омбудсмен в Азербайджане.
Большинство азербайджанцев, попавших в ситуацию спора с банком или столкнувшихся с трудностями при выплате кредита, в прямом смысле слова не знают куда податься. Услуги юристов дороги, да еще немало мошенников нагревает руки на финансовой неграмотности заемщиков... С этой точки зрения, общественный примиритель на финансовом рынке (финансовый омбудсмен) - орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами - физическими лицами, появится как нельзя кстати.
Функции финансового омбудсмена, как следует из самого определения этой должности, сводятся к внесудебному рассмотрению споров между банками и клиентами. При этом под клиентами понимаются исключительно физические лица, а стоимость предмета спора, входящего в компетенцию омбудсмена, не будет превышать $2 тыс. или 3 тыс. манатов. Это значит, что омбудсмен будет выступать посредником в устранении сложностей, касающихся погашения кредитов и возврата вкладов, не превышающих упомянутую сумму. Здесь надо отметить, что наиболее популярные кредитные продукты в основном «вписываются» в это ограничение.
С какой же «челобитной» можно обратиться к финансовому омбудсмену? Да практически с любой претензией, которая возникла у вас по отношению к банку: незаконно взыскиваемые комиссии и штрафы, нарушения условий кредитного договора, жесткое давление с требованием вернуть полную сумму долга, без участия жизненных обстоятельств заемщика, невыплата вкладов и т.д.
По словам экономиста Азера Мехтиева, граждане чаще всего просят помочь добиться согласия банка на реструктуризацию кредита. «Разумеется, омбудсмен не в состоянии сотворить чудо и полностью избавить заемщика от необходимости выплачивать обременительный кредит. Не станет он защищать и заведомых мошенников, но зато он может выступить грамотным посредником в уже возникшем споре банка и гражданина, разобрать финансовую претензию, смягчить негативные последствия для обеих сторон с помощью примирительного соглашения. Стоит отметить, что соглашение с кредитором является для некоторых заемщиков единственной возможностью избежать суда и конфискации имущества судебными приставами», - сказал эксперт в беседе с редакцией газеты «Каспiй».
Последнее прибежище
Важный момент заключается в том, что к финансовому омбудсмену могут обращаться только физические лица и только по вопросам, не связанным с предпринимательской деятельностью при соблюдении следующих условий. Стоит ли объяснять, что предметом спора не должен быть вступивший в силу судебный акт? Кроме того, к омбудсмену можно обратиться, если это не повторное обращение по одному и тому же вопросу, а трения между истцом и ответчиком не превышают двух лет. При этом обращение не должно быть связано с общей банковской деятельностью, спектром услуг банков, процентной или ценовой политикой финансовых организаций, а предмет спора не должен включать уголовное или административное нарушение. К посреднику наши граждане могут прийти с жалобой только на действующие банки, и омбудсмен рассматривает обращения в течение одного месяца по Баку или двух месяцев за пределами столицы.
Как уже отмечалось, по существующим правилам, заявителем должно быть физическое лицо, но прежде чем писать омбудсмену, клиент банка обязан вначале направить жалобу в адрес своего банка с подробным изложением сути своих претензий. Банк обязан в течение месяца (30 дней) дать ответ по существу, и только получив ответ из финансовой организации, можно обращаться к посреднику. Важно принять во внимание, что к омбудсмену физическое лицо может обратиться в течение 60 дней после получения ответа или же спустя 30 дней с момента направления письма в банк.
Все «адреса-пароли-явки», формы заявлений и другую необходимую информацию можно получить на сайте www.bankombudsman.az, который дает возможность в электронной форме обращаться к омбудсмену по проблемам, возникающим между банками и их клиентами. На взгляд специалистов, создание этого института в нашей стране будет иметь самое позитивное влияние на решение многих назревших вопросов.
В беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» эксперт общественного объединения «Содействие экономическим инициативам» Самир Алиев счел создание института финансово обоснованным и объективным подходом. При этом, по мнению специалиста, инвалютные заемщики больше, чем когда-либо, нуждаются в содействии, иначе проблема рискует обостриться. С его слов, девальвация курса национальной валюты к основным иностранным валютам привела к росту инвалютных долгов физических и юридических лиц. Таким образом, речь идет в большинстве своем о кредитах, взятых нашими гражданами еще до девальвации национальной валюты, поскольку сегодня потребительское кредитование переживает относительный спад.
Без интереса к кредитам
Комментируя сложившуюся ситуацию, банковский эксперт Акрам Гасанов отметил, что население уже не проявляет былого интереса к банковским ссудам.
«Если раньше у нас потребительские кредиты брали в основном с целью, так сказать, не отстать от соседа и приобрести телефон, машину, турпакет и т.п., то сейчас основной части населения не до шика и конкуренции с окружающими за блага потребительского общества. Хотя, конечно, такое тоже по-прежнему имеет место, - сказал А.Гасанов, отметив, что снижение реального уровня доходов вынуждает многих поддерживать себя посредством кредитов, но люди идут на это неохотно, считая вынужденной мерой. - Потому что сегодня азербайджанское общество по большей части негативно настроено против банков в целом и кредитов в частности. Наши банки своей безответственной, а порой даже незаконной деятельностью, конечно же, заслужили такое отношение, но и население тоже небезгрешно: ведь кредитуются зачастую без особой нужды, а когда доходы снизились, то начали валить все свои беды на банки. Кстати, многие сейчас ищут кредиты как раз для погашения прошлых кредитов, в основном взятых в иностранной валюте. Основной проблемой, конечно же, остается возврат кредитов, поскольку чуть ли не половина заемщиков - физических лиц сегодня де-факто являются банкротами и не могут платить по счетам. Другое дело, что предусмотренный законом институт банкротства на практике пока не действует».
Не доводя до суда
Тем временем, по имеющимся данным, Ассоциация банков Азербайджана (АБА) уже разослала запросы в банки страны на подписание декларации о сотрудничестве с омбудсменом, поскольку пожаловаться ему можно будет лишь на банки, подписавшие Декларацию о передаче на рассмотрение финансовому омбудсмену споров с участием физических лиц - клиентов финансовой организации. Также сообщается, что ключевой задачей банковского омбудсмена, который будет работать при ассоциации, является содействие в решении споров между банками и их клиентами без участия суда и укрепление доверия к банковской системе.
Как сообщал ранее председатель АБА Закир Нуриев, данный институт существует во многих странах - Германии, Греции и др. С его слов, уполномоченный по правам станет механизмом досудебного решения вопросов между банками, с одной стороны, и их клиентами - с другой. «Согласно мировой практике, банковскому омбудсмену приходится в большей степени разбираться с вопросами, связанными с потребительским кредитованием и обслуживанием, в первую очередь, с кредитными карточками. Карточное обращение в стране растет, и вопросов возникает все больше», - отмечает З.Нуриев.
При этом рассмотрение споров финансовым омбудсменом является полностью бесплатным, а сам факт обращения к посреднику не отменяет возможности для дальнейшего обращения в суд. В случае, когда спор удалось благополучно разрешить, омбудсмен утверждает примирительное соглашение - документ, подтверждающий, что банк и заемщик остались довольны друг другом, не имеют взаимных претензий и пришли к тем или иным договоренностям по сути спора. Таким образом, обращение к финансовому омбудсмену может стать серьезным подспорьем в сложной кредитной ситуации. Иногда достаточно «пригрозить омбудсменом», чтобы банк принял вашу претензию всерьез, но думаем, что не стоит рассчитывать исключительно на «вмешательство высших сил», поскольку хорошая профилактика конфликтов с банком - повышение собственной финансовой грамотности, внимание к условиям кредитного договора и принятие взвешенных решений в отношении займов.
Тамара ХАЙРУЛИНА