• пятница, 29 Марта, 14:56
  • Baku Баку 14°C

Банки любят ипотеку

25 февраля 2014 | 10:35
Банки любят ипотеку

Благая идея социального ипотечного кредитования бьется о рифы нашей действительности. Парламентарии и финансисты точат копья в преддверии обсуждений очередного законопроекта о доступном жилье, а эксперты пожимают плечами:
- Удвоить бюджетные средства на социальную ипотеку? Я бы сказал, наоборот, сокращать надо средства, выделяемые из госбюджета на ипотечное кредитование. Ипотечные кредиты станут доступны, только если банкам будет выгодно выдавать их населению под низкие проценты, поэтому грамотная банковская политика суть единственный выход из ситуации, сложившейся у нас с ипотечным кредитованием, - считает бывший начальник отдела Кабинета министров, эксперт-экономист Октай Ахвердиев.
Муки законотворчества
Умножить бюджетные средства на нужды социального ипотечного кредитования - такова квинтэссенция очередного законопроекта, который представлен в Милли Меджлис инициативой парламентской комиссии по экономической политике.
Член комиссии Вахид Ахмедов предлагает увеличить эту сумму вдвое:
- В 2013 и текущем 2014 году государство выделило на нужды социального ипотечного кредитования лишь 40 млн. манатов. Этих денег, естественно, недостаточно для того, чтобы покрыть нужды социальной категории заемщиков. Наша комиссия выступила с предложением увеличить общий объем государственных средств до 80 млн. манатов, - говорит депутат.
По мнению В.Ахмедова, на фоне серьезной жилищной проблемы, сумма выделяемых на эти нужды бюджетных средств, мизерна. Положение складывается непростое - ежегодный объем социальной ипотеки охватывает лишь 600-700 граждан. Сложная ситуация в этой сфере вынуждает правительство пересмотреть основные моменты - объемы государственного финансирования, процентные ставки по кредитам, размеры первоначального взноса и лимит соципотеки.
- В ходе обсуждений государственного бюджета на 2014 год процентные ставки по кредитам были ключевой темой парламентских слушаний. Сегодня ставки по социальному ипотечному кредитованию составляют 4%, их нужно снизить до 2%. Согласитесь, что это много, если исходить из возможностей социальной категории заемщиков - молодоженов, членов семей шехидов и т.д. Данная проблема обсуждалась с руководством Национального банка Азербайджана (НБА). Президент НБА Эльман Рустамов признал, что процентные ставки местных банков достаточно высоки. Сейчас этот вопрос обсуждается на уровне правительства и главного банка страны, но парламентскую комиссию беспокоят и другие нюансы, - сообщил В.Ахмедов.
В числе прочих проблем социальной ипотеки парламентарий назвал высокий процент первоначального взноса на уровне 15% от общей суммы. Исходя из лимита соципотеки в 50 тысяч манатов, заемщику приходится платить 7,5 тысяч манатов взноса, а для большинства семей это условие непосильно. При этом, сумма кредитного лимита также подверглась критике наших депутатов.
- Раньше эта сумма была равна 35 тысячам манатов, но растущий индекс жилья вынудил нас поднять верхний предел кредитования до 50 тысяч. Сегодня же купить жилье в Баку за такую сумму сложно, - считает В.Ахмедов. - Двухкомнатная квартира в центре столицы стоит от 80 до 100 тысяч манатов, поэтому сумму лимита необходимо снова увеличить и довести, как минимум, до 80 тысяч манатов. Цены на жилье продолжают расти и объемы кредитов должны им соответствовать.
Эти и другие предложения члены парламентской комиссии по экономической политике регулярно поднимают на слушаниях в Милли Меджлисе.
«Чем закончатся обсуждения, прогнозировать сложно, мы будем держать общественность в курсе итоговых решений», - пообещал парламентарий.
Зри в корень
Экономист-эксперт Октай Ахвердиев видит проблему в качественно иной плоскости.
«Механизм государственной социальной ипотеки в нашей стране оставляет желать лучшего. В отвлеченных рассуждениях на эту тему не надо забывать главного: социальная ипотека призвана решить наболевшую жилищную проблему, а следовательно, механизм ее должен быть крайне упрощен - никаких первоначальных взносов, низкие процентные ставки, как минимум, 0,5-1% . Спрашивается, зачем выдавать 50 тысяч манатов, требуя 7 тысяч первоначального взноса? Где логика? - вопрошает эксперт. - Откуда эти деньги у необеспеченной молодой семьи, и не лучше ли предоставить кредит, исключив сумму первоначального взноса? Выдавайте не 50 тысяч, а 43 тысячи манатов!
Само по себе социальное ипотечное кредитование с традиционным для нас бюджетным финансированием частных банков изобретение стран с неразвитой банковской системой. В Америке и Европе государство не вмешивается в ипотечное кредитование, потому что банки заинтересованы кредитовать под низкие проценты. Мы пошли на этот шаг вынужденно: низкий уровень частного инвестирования заставляет государство выделять бюджетные средства на решение жилищной проблемы граждан. Социальная ипотека суть решение жилищной проблемы, а не способ заработать. Исходя из этого, механизм ее должен быть предельно прост и доступен».
Разобравшись с сутью социального ипотечного кредитования, перейдем к вопросам более насущным. С чем связана дефектность механизма льготной ипотеки, и как сделать это благо доступным для людей в нем нуждающихся?
«Зри в корень», - говорил Козьма Прутков. Корень проблемы, на взгляд эксперта, кроется в главном: насколько выгодно банкам получать бюджетные средства, а главное, целенаправленно их использовать. Деньги из бюджета на благую цель - решение жилищных проблем наших граждан - выделяются частным банком НБА через Азербайджанский ипотечный фонд (АИФ). Фонд этот призван не только распределять ипотечные средства по частным банкам, но и контролировать их целевое использование.
Стоит ли говорить, что получить бюджетные деньги на социальную ипотеку для частного банка подобно манне небесной. Но возникает вопрос о совершенстве механизма контроля над использованием этих средств.
Чтобы таких вопросов было как можно меньше, социальное ипотечное кредитование лучше передать одному государственному банку, считает О. Ахвердиев: «Проблему можно частично решить, если социальным ипотечным кредитованием будет заниматься один государственный банк. В нашей стране два таких банка - НБА и, можно сказать, Международный банк Азербайджана. Множество посредников в этой системе приводит к «распылению» бюджетных средств. С другой стороны, такой подход облегчит контроль над выдачей социальных ипотечных кредитов».

Проблема решается в комплексе

Социальное ипотечное кредитование по сути своей лишь один из множества путей решения жилищной проблемы. Стоит ли говорить, что только социальной ипотекой вопрос не решится, даже если довести ее механизм до совершенства. По мнению экономиста, решение «квартирного вопроса» наших граждан должно быть комплексным, с учетом внутренних особенностей сложившейся ситуации в отдельно взятой стране.
- В решении жилищной проблемы мы можем перенять опыт Германии, - рассуждает О.Ахвердиев. - В этой стране строятся 10-15-этажные социальные дома - жилье не элитное, а рассчитанное на среднюю категорию граждан. Оно сдается в аренду нуждающимся людям на 15-20 лет и по истечении этого срока поступает в собственность арендатора. Сегодня в Азербайджане 40 тысяч незавершенных строительных объектов, которые можно использовать для решения жилищной проблемы таким нехитрым способом. Это один из путей выхода из ситуации, нужно рассматривать различные варианты.
Никто не сомневается в том, что социальная ипотека по своей сути должна быть максимально доступна для малоимущих граждан. А если подытожить все вышеизложенное экспертами, это станет возможно, если соципотека будет: без первоначального взноса, с минимальной процентной ставкой под полпроцента и единым центром выдачи кредитов в лице государственного финансово-кредитного учреждения.

Тамила ХАЛИЛОВА
banner

Советуем почитать