Залог успеха для бизнеса

ФИНАНСЫ
Малый бизнес, как правило, начинается с еще меньшего: какие-то ремесленные мастерские, небольшое производство или услуги на дому. В таких случаях зачастую брать кредит в банке бессмысленно, но в то же время собственных средств, как правило, не всегда хватает. И в таких случаях на помощь предпринимателям приходят микрофинансовые организации.
В соответствии с классическим определением, используемым ООН, под термином «микрофинансирование» подразумевается предоставление предпринимателям и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их услуг, направленных на сглаживание социального неравенства в обществе. Кроме этого, кредиты микрофинансовых организаций имеют большое значение для развития бизнеса, частного предпринимательства, а следовательно, повышения уровня жизни населения и обеспечения занятости.
Лучшие позиции рейтинга
Важно напомнить, что перечисленные позитивные обстоятельства, связанные с развитием данного финансового института, находятся в перечне важнейших задач, реализуемых национальным правительством в русле структурных экономических преобразований. Сегодня Азербайджан занимает ведущие позиции по развитию рынка микрофинансирования на пространстве СНГ.
Так, по данным отчета авторитетной международной аналитической компании Finprom, сегодня наша страна находится на втором месте на рынке микрокредитования среди стран постсоветского пространства с удельным весом в 24% ($337,6 млн). Согласно отчету, который опирается на данные международной организации Microfinance Information Exchange, лидером в этом секторе является Казахстан с населением в 18 млн человек - 33% ($464,3 млн), а вот на третьем месте расположился Таджикистан, где общая сумма предоставленных микрозаймов составляет $191 млн (13,6 % от совокупного объема по СНГ).
То есть получается, что в расчете на душу активного населения мы опять же опережаем государства Содружества. Кстати, по данным Центрального банка Азербайджана, кредитный портфель НБКО в январе-мае сего года составил 393,2 миллиона манатов (3,3% от всего портфеля кредитных организаций).
Чем вызван «микрофинансовый бум»?
Микрофинансирование придется кстати, если субъекту предпринимательства необходимы деньги на закупку основных средств, но нет залога и сложно найти поручителя, чтобы идти за кредитом в банк. Как правило, такой подход является правилом для зарубежных НБКО.
Как сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» ведущий банковский эксперт Акрам Гасанов, местные НБКО «не раздают деньги направо и налево», а важным условием выдачи кредита является поручительство и залоговые обязательства. «Микрофианансовые институты, а это в основном небанковские организации, действуют в нашей стране свободно. В отличие от банков, их деятельность слабо контролируется Палатой надзора финансовых рынков. Зачастую эти организации берут деньги в банках, выдавая эти средства под более высокие проценты. В целом же это основной источник доходов в данном сегменте рынка и по этой причине кредитные ставки НБКО значительно выше банковских», - подчеркнул наш собеседник.
Со слов эксперта, на сегодняшний день в Азербайджане наблюдается значительная активизация в сегменте микрофинансовых организаций. «Причины этого кроются в более жесткой рисковой политике коммерческих банков и сокращении объемов банковского кредитования, - пояснил А.Гасанов. - Однако де-факто выдача лицензий на этот вид деятельности временно приостановлена, поскольку в данной сфере требуется навести порядок. В результате лица, желающие создать собственную НБКО, просто скупают уже существующие. Именно этим обстоятельством объясняется то, что многие из этих организаций находятся на грани банкротства и не закрываются. Владельцы с легкостью продают свой бизнес, принимая во внимание сложности, сопряженные с созданием новой микрофинансовой организации, и высокий спрос на рынке».
Кстати, популярные сегодня ломбарды не считаются микрофинансовыми организациями и не требуют лицензирования, хотя принцип их деятельности во многом схож с небанковским сектором. В свою очередь создание НБКО предполагает получение лицензии Палаты надзора финансовых рынков, а требования к уставному капиталу этих игроков рынка не превышают 300 тыс. манатов. Ели сравнивать с банками, где минимальный размер уставного капитала составляет 50 млн манатов, требуемая для создания НБКО сумма незначительна. В целом же данное обстоятельство объясняет высокий спрос желающих обосноваться в этой нише рынка, однако, в отличие от коммерческого банка, владельцу такой организации придется отказаться от целого ряда привилегий.
«Микрофинансовые организации не могут открывать счета, вести расчетные и кассовые операции, - отмечает А.Гасанов. - Их функции сводятся к получению и выдаче кредитов под более высокие ставки, превышающие 30%. Как правило, в этой нише рынка работают лица, имеющие тесные деловые отношения с руководством банков. Зачастую НБКО учреждаются владельцами самих банков. Даже при формальном отсутствии имен фактически компании принадлежат руководителям и администраторам кредитно-финансовых организаций».
Со слов эксперта, услугами НБКО, ломбардов и частных ростовщиков последнее время активно пользуется население и мелкий бизнес. Как уже говорилось, требования к НБКО со стороны контрольной инстанции нежесткие, поскольку Палата надзора финрынков больше занята банками и страховыми компаниями - на микрофинансовые организации не хватает времени.
Между тем на уровне экспертов и аналитиков развитие этого рынка считается позитивным шагом в русле формирования благоприятной деловой среды, поскольку ключевым элементом развития любого бизнеса, безусловно, является обеспечение собственного дела финансовыми ресурсами. В то же время рядовые субъекты малого и среднего предпринимательства не всегда имеют легкий доступ к деньгам, при этом случается, что бизнес не может получить кредит по целому ряду причин. Ведь несмотря на развитие филиальных сетей коммерческих банков, не в каждом районе и тем более отдаленном населенном пункте они имеются. Кроме этого, зачастую объемы займов, необходимых предпринимателям в регионах и Баку, сильно разнятся, равно как и политика действующих в Азербайджане банков в области определения минимальных размеров бизнес-кредитов.
Особо важное направление
Эксперт-экономист Руслан Атакишиев считает развитие этого института особенно важным, принимая во внимание огромную роль микрофинансирования в стимулировании населения к открытию собственного дела. «Данное обстоятельство снижает социальные обязательства бюджета и увеличивает налоговые поступления от частного бизнеса и субъектов финансового рынка, - сказал он в беседе с нами. - Еще одним системным эффектом микрофинансирования является снижение уровня теневого и ростовщического капитала в секторе малого бизнеса, содействие повышению прозрачности и формированию кредитной истории у субъектов предпринимательства, что по мере роста размеров бизнеса упрощает привлечение финансирования на фондовом рынке и долгосрочных кредитов в банках».
По словам специалиста, основным фактором, ограничивающим возможности малых предприятий, являются трудности бесперебойного финансирования. «Получить банковский кредит очень сложно: банки предъявляют более жесткие требования к малым предприятиям по предоставлению гарантий возврата кредита ввиду повышенных рисков и отсутствия у малых предприятий достаточно длительной кредитной истории, - отметил эксперт. - С другой стороны, присущая малому бизнесу специфическая структура активов, в которой минимален вклад недвижимости, также усложняет процесс поиска денежных средств. Кроме того, банковский сектор в большей мере ориентирован на обслуживание крупных предприятий».
Стремительный прогресс этого института в нашей стране, а также высокий спрос на кредиты микрофинансовых организаций предъявляет новые требования игрокам этого рынка. Не случайно Ассоциация микрофинансирования (AMFA) планирует в ближайшее время реализовать очередной проект по повышению финансовой грамотности представителей этого бизнеса в нашей стране.
Как сказала исполнительный директор AMFA Жаля Гаджиева, в прошлом году ассоциация уже реализовала пилотный проект в Тертерском и Физулинском районах. В нем участвовало до шестидесяти женщин, занимающихся микробизнесом. «Проект имел положительные результаты. Мы отобрали восемнадцать лучших бизнес-планов, их авторы получили от нас поддержку, в том числе по закупке оборудования. В ближайшее время мы планируем запустить второй проект в четырех экономических зонах страны, где планируется участие предпринимателей мужского и женского пола. В целом в наших планах создание нового поколения микропредпринимателей», - отметила представитель ассоциации.
На сегодняшний день микробизнес очень нуждается в подобной поддержке, поскольку большинство начинающих предпринимателей не имеют опыта. AMFA заинтересована в повышении финансовой грамотности предпринимателей, призывая новоиспеченных бизнесменов учиться рационально использовать имеющиеся финансовые ресурсы. «Только после этого рекомендуем обращаться за микрокредитом. Человеку без кредитной истории, не обладающему каким-либо опытом в сфере ведения бизнеса, не следует обращаться за получением финансирования», - говорит исполнительный директор ассоциации.
Первый рубль для миллионера
Таким образом кредитование малого бизнеса в последнее время является одним из наиболее приоритетных направлений деятельности для микрофинансовых организаций. В целях повышения своей конкурентоспособности и улучшения условий кредитования для заемщиков они разрабатывают различные программы, призванные не только финансово поддержать начинающий бизнес, но научить грамотно распоряжаться имеющимися средствами. Ведь, как известно, трудности для представителей малого бизнеса в получении банковского кредита могут возникнуть по причине недостаточности собственного ликвидного залогового имущества и сложности в привлечении имущества третьих лиц для предоставления банку в залог. В данной ситуации на помощь приходят некоммерческие организации, а потому развитие этого рынка - залог успеха для бизнеса.
Ведь основная цель микрофинансирования заключается в создании доступной и эффективной системы кредитования малого бизнеса, делающего первые шаги и только познающего сложности рыночной экономики.
В целом же микрофинансирование решает две ключевые задачи: во-первых, помогает развивать существующие предприятия, приучая их работать с заемными средствами и формировать кредитную историю; во-вторых, содействует предпринимательской инициативе граждан и самозанятости безработных.
Тамара ХАЙРУЛИНА
Проект осуществляется при содействии Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики