Кредит на образование

Интервью депутата Милли Меджлиса Азербайджана, руководителя Института экономических и социальных инноваций Али Масимли газете «Каспiй»

Проект закона «Об образовательных кредитах» был разработан депутатами Милли Меджлиса Али Масимли и Вахидом Ахмедовым и представлен в парламент еще два года назад. По мнению одного из авторов документа - А.Масимли, принятие этого закона поможет способной молодежи из небогатых семей получить высшее образование и найти достойную работу. С другой стороны, он будет способствовать конкуренции между университетами за качественное обучение и поможет сэкономить сотни миллионов государственных средств.
- Расскажите, пожалуйста, чем была продиктована необходимость разработки проекта закона «Об образовательных кредитах»?
- Дело в том, что удельный вес платного обучения в системе образования страны быстро растет. Сегодня этот показатель превысил 65%, а в государственных вузах- 50%. Иными словами, из каждых трех студентов в Азербайджане двое учатся на собственные средства. Быстро растет и плата за обучение. В стране, где среднемесячная зарплата составляет 430 манатов, а зарплата значительной части работников бюджетных организаций и того меньше - 200-250 манатов, плата за обучение в университетах колеблется в пределах 900-5000 манатов в год. Анализ показывает, что плата за обучение в государственных университетах Азербайджана в 2-6 раза выше, чем в госуниверситетах Турции. Так, если в Стамбульском университете, чтобы стать юристом, надо заплатить за год нашими деньгами примерно 600 манатов, то в Бакинском государственном университете - 3 тысячи манатов. В Азербайджане стоимость обучения на лечебном факультете медицинского университета - 3 тысячи манатов, а в Стамбульском университете достаточно заплатить 1100 манатов. Это говорит о том, что в Азербайджане при определении платы за обучение не учитываются ни возможности людей, ни качество обучения. Поэтому молодежь из малообеспеченных семей зачастую сталкивается с большими трудностями, а иногда им даже приходится прерывать учебу из-за отсутствия финансовых средств - таких случаев становится все больше. Это означает, что ломаются судьбы тысяч молодых людей, лишенных возможности получить высшее образование. Все это, безусловно, образует препоны на пути к высшему образованию для способных детей из малообеспеченных семей, а это - серьезная угроза интеллектуальному потенциалу Азербайджана, развитию его человеческого капитала, будущему страны. Хочу еще добавить, что вопрос об образовательном кредите уже нашел свое отражение в Государственной стратегии развития образования в Азербайджанской Республике, утвержденной специальным распоряжением президента от 24 октября 2013 года. Принятие закона «Об образовательных кредитах» в контексте вышесказанного стало объективной необходимостью. В связи с этим мы разработали проект такого закона и представили его в Милли Меджлис.

- Для кого предусматривается выдача образовательных кредитов?
- В зарубежной практике образовательные кредиты предоставляются учащимся средних школ, колледжей, вузов, а также слушателям курсов повышения квалификации и иностранных языков. Наряду с этим следует отметить, что в мировой практике они, как правило, выдаются для получения качественного образования. В нашем законопроекте образовательные кредиты в основном предусматриваются для финансирования учебы в высших (ступени бакалавра, магистра) и средних специальных учебных заведениях.
- А кто предоставляет образовательные кредиты?
- Образование - основной способ инвестирования в человеческий капитал. Будучи мерой целенаправленной, эти инвестиции оказываются более прибыльными, чем в других сферах. По мнению авторов докладa по мониторингу доступа к образованию, подготовленного ООН по вопросам образования, науки и культуры, каждый доллар, вложенный в образование человека, вносит на протяжении его жизни от 10 до 15 долларов в экономический рост страны. Поэтому за рубежом в инвестировании в образование ради будущего нации наряду с государством и учащимся принимают участие и другие стороны. Образовательные кредиты предоставляют банки, отдельные государственные учреждения, организации, благотворительные общества и частные лица путем финансовой помощи соответствующим организациям. Наш законопроект, не отвергая ни одну из этих форм, предусматривает выдачу кредита банками и государством через Фонд образовательных кредитов. В этом процессе может участвовать и учебное заведение.
- В какой форме будут предоставляться образовательные кредиты?
- В документе предусмотрено две формы образовательных кредитов - коммерческая и социальная.
- Будут ли выдаваться образовательные кредиты по своему назначению?
- Мы подошли к этому вопросу с учетом реальных нужд азербайджанской молодежи. По своему назначению образовательные кредиты выдаются в двух направлениях: с целью возмещения расходов, непосредственно связанных с учебой, и с целью возмещения сопутствующих расходов - на питание, проживание, транспорт и прочее.
- Каковы ставки образовательных кредитов?
- В зарубежной практике ставки образовательных кредитов, как правило, имеют символический размер или же устанавливаются на уровне среднегодовой инфляции либо учетных ставок центрального банка. Существует также опыт назначения ставок образовательных кредитов на уровне потребительских кредитов, которые, скажем, в Украине составляют 20%, в Азербайджане - до 25-26%. Согласно законопроекту, образовательные кредиты коммерческого характера не должны превышать 5% ставку. Это соответствует учетным ставкам Центрального банка Азербайджана (4,75%) и прогнозу на среднюю перспективу ожидаемого уровня инфляции: согласно официальным прогнозам, годовой уровень инфляции в 2014 году составит 3,5%, в 2015-м - 3,8%, в 2016-м - 3,9%, в 2017-м - 4%. Отмечу, что данный показатель существенно ниже ставки в странах СНГ (Казахстан - 8-12%) и близок к среднему показателю в развитых странах (США - 3,8-5%, Швеция - 1%, Дания - 1,6%, Великобритания и другие европейские страны - на уровне инфляции (менее 3%), соответствуя ставкам в Эстонии (5%) и Сберегательного банка России для льготных образовательных кредитов (5,06%), а также льготным кредитам для предпринимателей у нас в Азербайджане (6%).
В 2009 году, когда мы приступили к разработке законопроекта, учетные ставки ЦБА составляли 2%. В таких условиях банк, использующий ресурсы, который ЦБА мог бы направить на выдачу образовательных кредитов, получил бы 3% прибыль. Через несколько лет этот вариант вновь будет применен. Пока же либо ЦБА может предоставить уполномоченному банку на льготных условиях ресурс под образовательные кредиты, либо же, скажем, какой-нибудь банк предоставляет образовательный кредит под 12%, из которых 5% выплачивает получатель кредита, а 7% возмещаются в качестве субсидии в рамках государственной целевой программы. Что же касается финансового источника образовательных кредитов социального характера, то это может быть государственный бюджет, целевые фонды, гранты, а также средства частных лиц.
- Как вы считаете, в какие сроки должны возмещаться образовательные кредиты?
- Сроки возвращения зависят от специфики конкретной страны и ряда других обстоятельств. Наиболее распространен срок от 7 (Молдова) до 10 (Германия, Латвия) лет, хотя есть страны, где образовательный кредит предоставляется на 15 (Казахстан), 20 (Норвегия) лет, 10-30 лет (США), а также на 30-40 лет и бессрочно (Швеция). Учитывая, что в Азербайджане серьезный разрыв между средней заработной платой и платой за обучение будет преодолен еще не скоро, значительная часть молодежи сталкивается с жилищной проблемой, а также другими обстоятельствами, в законопроекте отдается предпочтение наиболее оптимальному для молодежи и молодых семей варианту. В документе предусматривается возврат образовательных кредитов коммерческого и социального характера в течение не более 20 лет. Из зарубежной практики известно, что при высоких процентных ставках и коротком сроке возврата возрастает доля невозвращенных кредитов, число их иногда достигает непомерного уровня. Поэтому в разработанном нами законопроекте вариант возвращения коммерческих и социальных образовательных кредитов в течение 20 лет признан наиболее отвечающим реалиям Азербайджана. Например, студент, начиная с 2015 года, за время учебы в течение четырех лет, ежегодно получая кредит на сумму 4000 манатов под 5% годовых, после окончания университета и двухлетнего периода отстрочки, за 14 лет (20 лет минус 6 лет) выплатит в общей сложности 16 798 манатов, 798 манатов из которых - в качестве процентов, или, иными словами, порядка 1200 маната в год, то есть 100 манатов в месяц. В этих условиях, согласно закону, выплата образовательного кредита начнется с 2020 года. По нашим подсчетам, получив качественное образование, в 2020 году он будет иметь месячный доход как минимум на уровне среднестатистического гражданина Азербайджана - примерно 1000 манатов. Исходя из того, что главной гарантией этого дохода станет качественное образование, выплата за него 10% ежемесячного дохода не станет чересчур обременительной. Замечу, что согласно последнему закону об образовательных кредитах в США, выплаты не должны превышать 10% семейного дохода.
- Какова роль государства в предоставлении и возврате образовательных кредитов?
- Согласно законопроекту, в процессе выдачи и возвращения образовательного кредита функции государства заключаются в следующем:
1. создается государственный фонд образовательных кредитов
2. в фонд и в уполномоченные банки за счет предусмотренных для этого бюджетных средств передаются кредитные ресурсы
3. у получателя кредита, окончившего вуз с отличием, долг по социальному кредиту аннулируется
4. у получателя кредита, окончившего учебу с отличием, выплаты по процентным ставкам коммерческого кредита берет на себя государство.
- А какие-либо льготы в образовательном кредитовании предусматриваются?
- По своей сути образовательный кредит должен иметь не коммерческий, а в первую очередь социальный характер. Поэтому в законопроекте предусмотрен ряд льгот, среди которых наиболее важны следующие: выплата кредита начинается через два года после завершения образования; в случае завершения учебы с отличием выпускник освобождается от уплаты социального кредита, который при этом фактически превращается в грант, нацеленный на стимулирование хорошей учебы; в случае завершения учебы с отличием выпускник освобождается от выплаты процентов по коммерческому кредиту, таким образом, коммерческий кредит, как награда за хорошую учебу, превращается в социальный.
- Кто берет на себя риски на случай возникновения проблем с возвратом кредита?
- В законопроекте риски, возникшие в период учебы и отсрочки, берет на себя государство. В период работы выпускника риск, связанный с несчастными случаями, берет на себя соответствующая страховая компания. В остальное время он возлагается на выпускника, который расплачивается из собственных доходов. Одновременно в законопроекте указывается, что образовательный кредит может выплачивать и организация, в которой выпускник начал работать. В случае если студент по какой-либо причине не успевает в учебе, кредит приостанавливается. В зарубежной практике в таких случаях убытки возмещает государство или, в соответствующем случае, допустим, Германский банк развития в Германии. Согласно нашему законопроекту, убытки возмещает государство, но выпускник в дальнейшем, поступив на работу, возвращает эти средства в рассрочку.

- Каков механизм контроля выдачи и возвращения образовательного кредита?
- Зарубежная практика в области образовательного кредитования показывает, что наиболее проблемный момент - отсутствие действенного механизма возвращения кредита. С учетом этого в законопроекте предусматривается тройной контроль в предоставлении и возвращении образовательного кредита: со стороны органа исполнительной власти; со стороны Милли Меджлиса и его органа - Счетной палаты; общественный контроль (посредством наблюдательного совета). Думается, что такой механизм обеспечит гласность и прозрачность в области образовательного кредитования, а заодно и достаточно высокую вероятность возвращения кредитов.
- Некоторые эксперты считают, что применение образовательных кредитов в Азербайджане нереально. Что думаете об этом вы?
- Такая точка зрения основана на двух предпосылках. Во-первых, некоторые эксперты, не вникнув в суть дела до конца и не поняв значение вопроса, отрицают то, чего не знают сами. Во-вторых, наш законопроект ориентирован прежде всего на интересы учащихся и государства, и поэтому некоторые представители банковского сектора, видя, что их коммерческим интересам отводится адекватное место, протестуют против такого подхода. Кроме того, должен заметить, что образовательное кредитование в Азербайджане - уже реальность: один из университетов совместно с отечественным банком (не называю их во избежание рекламы) в порядке пилотного проекта осуществляют выдачу образовательных кредитов под 5% годовых. Другие банки предоставляют образовательные кредиты под 22-28% и более, и такие условия, естественно, доступны отнюдь не всем. Следовательно, в условиях рыночной экономики реальностью становятся образовательные кредиты, так же, как реальна покупка в кредит движимого и недвижимого имущества, ипотечные кредиты и другие виды и формы кредитных отношений.
Еще один важный момент мирового опыта. К примеру, в США и Великобритании образование уже давно стало коммерческим видом деятельности, казна получает немалые доходы от продажи образовательных услуг. Но вот интересный аспект: во всех странах, где обучение в университетах стоит дорого, для местных граждан существует совсем другой тариф, значительно более дешевый.
Поэтому необходимо принять правовой документ, учитывающий зарубежный опыт и азербайджанские реалии, оговаривающий действенный и четко продуманный механизм кредитования - на первых порах в качестве пилотного проекта, а в дальнейшем уже в широком масштабе.
В свое время французский мыслитель Фурье заметил, что может возникнуть такая ситуация, когда человек со способностями действительного члена Французской академии наук будет зарабатывать перевозкой каменного угля на телеге на парижских улицах. Мы должны незамедлительно принять и задействовать закон об образовательных кредитах, чтобы не стать свидетелями того, как человек со способностями действительного члена Национальной академии наук Азербайджана, не имеющий средств для оплаты учебы в университете, будет зарабатывать на жизнь, торгуя овощами на улицах Баку. Принятие этого закона поможет способной молодежи из небогатых семей получить высшее образование и найти достойную работу. С другой стороны, закон будет способствовать конкуренции между университетами за качественное обучение и поможет сэкономить сотни миллионов государственных средств.
Интервью вел
Тельман МАМЕДОВ