• четверг, 28 Марта, 19:56
  • Baku Баку 13°C

Бурное цветение и… занавес

20 декабря 2018 | 09:02
Бурное цветение и… занавес

ОБЗОР
Государственная служба по сельскохозяйственным проектам и управлению кредитами планирует поддержать оздоровление кредитных союзов Азербайджана. Об этом рассказал накануне глава ведомства Мирза Алиев, отметив нелегкое положение в этой сфере, поскольку львиная доля выданных кредитов по линии этих неприбыльных общественных организаций относится к категории проблемных.
Вот и получается, что вслед за банковским сектором, получившим в наследство от мирового финансового кризиса и девальвации национальной валюты проблемы с капитализацией, ухудшением качества активов и ростом объема просроченных долгов, нелегкая ситуация сложилась в сегменте кредитных союзов, что вызвало вопросы относительно санации этих общественных образований.
Новый этап санации
Прежде чем приступать к обзору, надо бы отметить, что местный опыт финансового оздоровления у нас имеется, особенно принимая во внимание последние три года, прошедшие под девизом реструктуризации банковской сферы. А потому возникают вопросы к эффективности уже проведенной работы, поскольку на исходе очередной финансовый цикл, однако реструктуризация кредитно-финансовых организаций, которую планировалось завершить к концу текущего года, не сходит с активной повестки дня.
Как сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» член Коллегии адвокатов, банковский эксперт Акрам Гасанов, несмотря на сроки, установленные требованиями «Стратегической дорожной карты по развитию финансовых рынков», датируемые концом текущего года, кредитно-финансовая сфера страны переходит в наступающий год с частью груза старых проблем, поскольку процесс оздоровления пока еще остается незавершенным. Проблемные банки в стране остаются, причем на этот факт указывают не только местные эксперты, но также аналитики Международного валютного фонда. И это несмотря на огромную работу национального правительства, позволившую серьезно улучшить положение финансовых институтов страны.
Надо признать, что достигнутая финансовая стабильность и комплексные меры по улучшению основных индикаторов возымели хорошие результаты, о чем свидетельствуют последние данные Палаты надзора финансовых рынков. Только за последние десять месяцев местный кредитно-финансовый сектор увеличил активы на 6%, а уровень капитализации в банковской сфере проявил и вовсе недюжинный рост (+12,5%). Таким образом, суммарные активы отечественных банков по состоянию на начало октября текущего года составили 29 млрд 690,2 млн манатов, и это при том, что в январе они были на десятую часть меньше осеннего аналога. Позитивная динамика прослеживается также в показателях кредитного портфеля, составившего в отчетное время 11 млрд 889,2 млн манатов с ростом на 4,9%.
Мы неслучайно затронули тему оздоровления банковской сферы, поскольку похожая ситуация с проблемными долгами в сегменте кредитных союзов, судя по всему, станет новым полем для бурной деятельности, о результатах которой стоит только догадываться, поскольку возникают вопросы к причинам столь масштабной токсичной задолженности кредитным союзам.
Как выяснилось из недавнего заявления главы кредитных союзов Азербайджана, примерно каждый четвертый из пяти (!) кредитов, выданных посредством кредитных союзов, является либо проблемным, либо и вовсе «висячим». Однако в этом есть и относительно положительный момент - ранее данный показатель достигал 92%, то есть имеется какая-никакая позитивная динамика.
По словам Мирзы Алиева, для решения упомянутой проблемы подведомственная организация совместно с Палатой надзора финансовых рынков планирует провести встречи с отечественными кредитными союзами уже в январе наступающего года.
Говоря о причинах преобладания токсичных долгов в активах кредитных союзов, чиновник объяснил это тем, что в упомянутых организациях не имеется эффективных механизмов по возврату выданных средств и юристов. По его словам, кредитные союзы «не анализируют и не мониторят выданные кредиты, что приводит к использованию этих средств не по назначению». Кстати, последний аргумент уже нашел подтверждение в местных экспертных и научных кругах. Так, в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» заместитель директора Русской экономической школы UNEC доктор экономических наук, профессор Эльшад Мамедов очертил проблему в плоскости отсутствия эффективных механизмов формирования и регулирования деятельности этих финансовых организаций.
Серьезный показатель
Итоги многолетней деятельности этих объединений не внушают оптимизма с точки зрения позитивного влияния на развитие отечественного бизнеса. «Результат деятельности кредитных союзов республики позволяет с уверенностью констатировать тот факт, что в целом этот институт, призванный стимулировать развитие малого и среднего бизнеса путем выдачи микрокредитов, фактически никак не оправдал возложенных ожиданий. Как следствие, результат неудовлетворительный, поскольку проблемные долги сократились всего лишь до 80%, и неизвестно, продолжится ли эта тенденция, - отметил экономист. - И это серьезный негативный показатель, который позволяет констатировать, что кредитные союзы не справились с функциональной подготовленностью, не послужили развитию бизнеса, да и в целом не способствовали повышению деловой активности и развитию экономики».
Причиной этого профессор указывает несоответствие деятельности кредитных союзов сути стоявшей перед ними задачи. «Микрокредиты, безусловно, нужны для определенных сегментов экономики, однако надо понимать, что в современных условиях для развития реального сектора экономики бизнесу требуются так называемые длинные деньги, - поясняет профессор. - То есть в абсолютном своем большинстве для решения серьезных задач нужны серьезные суммы и в крупных объемах. Кредитные же союзы имели небольшой уставный капитал, выдавали средства под очень высокие проценты и на короткие сроки, что превышало уровень рентабельности проектов. В этой связи было бы наивно утверждать, что они могли хоть как-то поспособствовать развитию экономики, стимулированию реального ее сектора», - продолжил профессор, отметив фундаментальные проблемы, лежащие в корне формирования данного института в Азербайджане.
Однако сложно поспорить с тем, что бизнесу требуются солидные долгосрочные инвестиции под низкие проценты. На это важное обстоятельство указывает мировой опыт развивающихся и развитых стран, который говорит нам о том, что в условиях отсутствия длинных дешевых денег формировать средний, малый и тем более крупный бизнес невозможно.
«А потому приходится констатировать проблему институционального порядка, лежащую в основе формировании кредитных союзов. С другой стороны, имеются серьезные сомнения и вопросы к механизму формирования деятельности и регулированию кредитных союзов. Кстати, на это обстоятельство зачастую указывают лица, имеющие непосредственное отношение к данной сфере, занимающиеся кредитными союзами, их регулированием. Они отмечают недостаток юристов в этой сфере, проблемы, связанные с регулированием механизмов деятельности кредитных союзов. В условиях существенных проблем законодательного порядка, проблем с регулированием, а главное, нерегулируемостью кредитных потоков говорить об эффективной деятельности данных финансовых организаций не приходится», - ученый отмечает весьма позитивную роль таких финансовых организаций в мировой практике. По его мнению, реалии национальной экономики требуют приоритета для сфер, связанных с крупным кредитованием.
Но даже если говорить о малом бизнесе и возможностях микрокредитования, здесь обязательно должны быть предусмотрены длинные деньги под низкие проценты. «Не менее важен вопрос, связанный с контролем движения кредитных ресурсов. Здесь тоже имеются проблемы, характерные не только для кредитных союзов, но банковской сферы в целом. В целом же тот факт, что свыше 80% кредитного портфеля кредитных союзов составляют проблемные долги, говорит о серьезных проблемах. А потому считаю, что Палате контроля над финансовыми рынками и прочим институтам, регулирующим денежно-кредитную политику страны, необходимо ужесточить контроль над регулированием средств», - полагает ученый.
Деньги любят и счет, и контроль
Что касается эффективного контроля, то, на взгляд нашего собеседника, имеются все предпосылки для жизнеспособности механизма. А ведь при соответствующей воле и правильной организационной работе упомянутых структур этого можно было достигнуть, даже используя традиционные банковские кредитные технологии, позволяющие отслеживать расходование средств и движение кредитных ресурсов. А использование информационных, цифровых технологий и блокчейна позволит и вовсе существенно повысить эффективность расходования средств. С этой точки зрения многое зависит от воли, в этом случае наращивание объема проблемных кредитов на упомянутом уровне было бы вовсе невозможно.
Серьезные показатели токсичных долгов, представленные в последних данных Государственной службы по сельскохозяйственным проектам и управлению кредитами, заставляют задуматься и дают повод к размышлению соответствующим институтам, регулирующим эту сферу, полагает Э.Мамедов.
В свою очередь Акрам Гасанов считает, что длительная, почти двадцатилетняя практика функционирования таких организаций в нашей стране сопровождалась многочисленными нарушениями упомянутых правил. При этом на различные негативные моменты в работе кредитных союзов неоднократно указывали специалисты, а сегодня отношение к этим финансовым организациям со стороны Палаты надзора над финансовыми рынками ужесточилось, что уже послужило поводом для ликвидации десятка кредитных союзов.
Специалист считает эту тенденцию положительной, поскольку сегодня контролирующая структура, наконец, начала решать многолетнюю проблему, обусловленную самодеятельностью кредитно-финансовых организаций. Но, как показывает реальность, любое доброе начало несет в себе ложку дегтя. Долгожданное намерение Палаты по финансовому надзору навести порядок в этой сфере и сопряженный с этим обстоятельством процесс ликвидации кредитных союзов чреват последствиями для граждан, оставивших здесь свои сбережения.
Как избежать ответственности?
«Для нас особенно актуальна проблема организационно-правовой формы кредитных союзов, поскольку сегодня почти все подобные организации создаются в форме общества с ограниченной ответственностью (острословы, исходя из практики, называют это «безграничной безответственностью»). Кстати, во всем мире кредитные союзы, как и положено, представляют собой кооперативы. Разница между ними в том, что участники ООО, в отличие от членов кооператива, согласно букве и духу местного Гражданского кодекса, не отвечают за долги общества», - отметил А.Гасанов.
По определению эксперта, проблема начинается там, где кредитный союз выходит за рамки установленных правил и нарушает законодательство. А ведь многие кредитные структуры выдавали ссуды не только своим, но массово одалживали средства прочим гражданам путем оформления этих лиц в качестве членов своей организации. При этом любой желающий мог открыть такое учреждение и делал это беспрепятственно, поскольку минимальный капитал кредитных союзов не превышает 4 тыс. манатов, в то время как претензии к уставному капиталу банков находятся на уровне 50 млн манатов, а для прочих небанковских кредитных организаций - 300 тыс. манатов.
К слову, в настоящее время в Азербайджане действуют около 70 кредитных союзов, объединяющих около 30 тыс. предпринимателей.
Тамара ХАЙРУЛИНА
Проект осуществляется при содействии Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики
banner

Советуем почитать